При подачі заявки на кредит кожен банк одразу розпочинає процес її розгляду, в результаті чого виноситься рішення про видачу кредиту або про відмову в його наданні. В сучасних умовах рішення про кредитування на невеликі суми приймається досить швидко - Ідея Банк надає можливість отримати кредит на суму до 200 000 гривень лише за 1 годину. Попереднє рішення по кредиту можна отримати протягом 1 хвилини.
Загальний принцип аналізу даних позичальника однаковий у всіх банках i складається з кiлькох послідовних етапiв.
Етап №1. Візуальна оцінка потенцiйного позичальника.
Коли клієнт приходить в банк і говорить про те, що бажає отримати кредит, його запрошує на співбесіду менеджер банку. Менеджер ставить кілька питань, з'ясовує потреби заявника, а далі починає процес анкетування. У процесі можуть задаватися додаткові питання з метою перевiрки достовiрностi наданих заявником даних. Наприклад, позичальника попросять назвати імена і дати народження своїх дітей, адресу прописки та інші дані, зазначені в паспорті. Це перевірка на шахрайство.
Етап №2. Запит в УБКІ на предмет кредитної історії.
Після відправлення заявки на кредит, автоматично відбувається запит до Українського бюро кредитних історій. Банку потрібно з'ясувати стан кредитного досьє заявника. Запит здійснюється дуже швидко. Найчастіше, якщо негативне рішення озвучується через кілька хвилин, то причиною цього стає саме виявлена негативна інформація в бюро.
Етап №3. Оцінка позичальника та його кредитоспроможності.
Зараз все частіше банки застосовують повністю автоматизовані методи аналізу даних заявників, що значно скорочує час розгляду онлайн заявки на кредит. Кредитні установи застосовують для цього спеціальні скорингові програми, розроблені індивідуально кожним банком.
Аналізуючи клієнта, йому виставляються бали. Для схвалення або переходу заявки на наступний етап розгляду клієнт повинен набрати мінімально допустиму кількість балів. На кількість балів впливає вік, сімейний стан, рівень освіти, місце роботи і т.д. Також на цьому етапі проводиться аналіз кредитоспроможності заявника. На основі зазначених ним витрат і доходів система визначає, чи «потягне» громадянин виплату кредиту.
Якщо клієнт не набрав необхiдноi кiлькостi балiв, по заявцi приходить вiдмова. У кожному банку своя планка мінімальної кількості балів, і її розміри, як і принципи аналізу даних, ніколи не розголошуються.
Етап №4. Розгляд заявки службою безпеки.
Цей відділ може мати різні назви. Сам етап є заключним і застосовується не завжди. За більш простим і швидким програмами може бути достатньо балів скорингу. Якщо ж програма характеризується хорошими умовами і великими сумами, то після набору балів заявка йде в спеціалізований відділ. У такому разі термін розгляду заявки на кредит затягується на 2-3 дні. Відділ вивчає документи заявника, аналізує анкетні дані, може здійснювати запити на предмет боргів судовим приставам і здійснювати інші перевірки.
Якщо у служби безпеки немає ніяких підозр щодо заявки позичальника, видача кредиту остаточно схвалюється.