При подаче заявки на кредит каждый банк сразу начинает процесс его рассмотрения, в результате чего выносится решение о выдаче кредита или об отказе в его предоставлении. В современных условиях решение о кредитовании на небольшие суммы принимается довольно быстро - Идея Банк предоставляет возможность получить кредит на сумму до 200 000 гривен на протяжении часа. Предварительное решение по кредиту можна узнать до 1 минуты.
Общий принцип анализа данных заемщика одинаков во всех банках и состоит из нескольких последовательных этапов.
Этап №1. Визуальная оценка потенциального заемщика.
Когда клиент приходит в банк и говорит о том, что хочет получить кредит, его приглашает на собеседование менеджер банка. Менеджер ставит несколько вопросов, выясняет потребности заявителя, а дальше начинает процесс анкетирования. В процессе могут задаваться дополнительные вопросы с целью проверки достоверности предоставленных заявителем данных. Например, заемщику необходимо назвать имена и даты рождения своих детей, адрес прописки и другие данные, указанные в паспорте. Это проверка на мошенничество.
Этап №2. Запрос в УБКИ на предмет кредитной истории.
После отправки заявки на кредит, автоматически происходит запрос к Украинскому бюро кредитных историй. Банку нужно выяснить состояние кредитного досье заявителя. Запрос осуществляется очень быстро. Чаще всего, если отрицательное решение озвучивается через несколько минут, то причиной этого становится именно обнаруженная негативная информация в бюро.
Этап №3. Оценка заемщика и его кредитоспособности.
Сейчас все чаще банки применяют полностью автоматизированные методы анализа данных заявителей, что значительно сокращает время рассмотрения онлайн заявки на кредит. Кредитные учреждения применяют для этого специальные скоринговые программы, разработанные индивидуально каждым банком.
Анализируя клиента, ему выставляются баллы. Для одобрения или перехода заявки на следующий этап рассмотрения клиент должен набрать минимально допустимое количество баллов. На количество баллов влияет возраст, семейное положение, уровень образования, место работы и т.д. Также на этом этапе проводится анализ кредитоспособности заявителя. На основе указанных им расходов и доходов система определяет, «потянет» ли гражданин выплату кредита.
Если клиент не набрал необходимое количество баллов, по заявке приходит отказ. В каждом банке своя планка минимального количества баллов, и ее размеры, как и принципы анализа данных, никогда не разглашаются.
Этап №4. Рассмотрение заявки службой безопасности.
Этот отдел может иметь разные названия. Сам этап является заключительным и применяется не всегда. За более простым и быстрым программами может быть достаточно баллов скоринга. Если же программа характеризуется хорошими условиями и большими суммами, то после набора баллов заявка идет в специализированный отдел. В таком случае срок рассмотрения заявки на кредит затягивается на 2-3 дня. Отдел изучает документы заявителя, анализирует анкетные данные, может осуществлять запросы на предмет долгов судебным приставам и осуществлять другие проверки.
Если у службы безопасности нет никаких подозрений относительно заявки заемщика, выдача кредита окончательно одобряется.