Що робити, якщо не можеш вчасно погасити кредит?

Зміст:
Наслідки прострочення кредиту
Перші кроки при неможливості вчасно сплатити кредит
Можливі варіанти вирішення проблеми з кредитом
  Реструктуризація боргу
  Рефінансування кредиту
  Кредитні канікули
Як уникнути негативних наслідків прострочення кредиту?
Що робити, якщо банк подає до суду?
Висновок

Кредитний договір документально закріплює домовленість між кредитором та позичальником. Згідно з ним кожна сторона угоди має виконувати свої обов’язки, а у разі порушення – нести покарання відповідно до чинного законодавства України. Прострочення виплати кредиту – основне порушення, яке може здійснити позичальник. Якщо його спричинили об’єктивні причини, то особа має всі шанси виправити ситуацію, зберігши свою репутацію та добрі стосунки з банком. Для цього потрібно знати, що робити, якщо немає чим платити кредит, та діяти на випередження.

Наслідки прострочення кредиту

Сучасний підхід до банківського кредитування передбачає широку свободу дій для клієнтів. За більшістю програм позичальники можуть оформити кредит онлайн без зайвих перевірок та тривалого очікування на рішення. Поряд із очевидною зручністю це провокує й більші ризики, коли людина бере позику імпульсивно, не оцінивши належним чином свої фінансові можливості для її погашення.
Проте питання, як погасити кредит, якщо немає грошей, може виникнути спонтанно у разі форс-мажорних обставин, коли прогнози та плани щодо свого бюджету раптово порушуються.
Найперше, що турбуватиме позичальника, що буде, якщо не платити онлайн кредит чи оформлений класичним чином.
При появі прострочення платежів менеджер банку одразу зателефонує та поцікавиться причиною порушення угоди. Без обґрунтованих пояснень та активних дій для виправлення ситуації з боку позичальника, банк вимагатиме повернення боргу, апелюючи до факту, коли загрожує кримінальна відповідальність за несплату кредиту.
Заборгованість по кредиту має такі наслідки:

• накладання штрафів — сталих сум, зазначених у кредитному договорі, які додатково стягуються з порушника;
• призначення пені — суми, що нараховується за кожен день прострочення платежу;
• внесення до чорного списку — заборони отримання нових банківських позик.

Штрафні санкції можуть застосовуватися навіть у разі прострочення одного дня для внесення регулярного платежу. У разі швидкого виправлення порушення, санкції можуть бути скасовані, а програма кредитування продовжена. Якщо ж боржник систематично ігноруватиме дії банку для повернення співпраці у правове поле, йому загрожує судовий позов, результатом якого може стати примусове стягнення коштів для виплати кредиту та покриття супутньої шкоди кредитору.
Зауважимо, що кримінальна відповідальність за несплату кредиту в Україні відсутня. Судове рішення носитиме виключно фінансовий характер. На питання, чи можуть посадити за несплату кредиту, відповідь буде негативною, крім випадків умисного шахрайства, пов’язаного з підробкою документів для отримання позики.

Перші кроки при неможливості вчасно сплатити кредит

Усвідомлюючи всю серйозність дотримання правил взаємодії із кредитором, позичальнику слід уважно ставитися до кожного випадку залучення коштів.
Банки не зацікавлені у судовій тяганині та проблемних клієнтах, тому охоче йдуть назустріч позичальникам, що опинилися у скруті, та проявляють ініціативу у виправленні ситуації. Найкраще рішення у випадку, коли передбачаються проблеми зі сплатою кредиту — відразу звернутися до банку. Необхідно пояснити проблему та обґрунтувати причину раптової або потенційної втрати платоспроможності: скорочення на роботі, захворювання тощо. Для цього слід використати будь-які аргументи та докази у вигляді довідок, виписок, експертних висновків.
Якщо, розглянувши їх, банк визначить причин порушення кредитного договору поважними, клієнту будуть запропоновані альтернативні шляхи виплати кредиту без застосування штрафних санкцій.

Можливі варіанти вирішення проблеми з кредитом

Знаючи, що буде якщо не віддавати кредит, в інтересах позичальника завчасно домовитися з банком про пом’якшення кредитних умов. Для цього у банку є кілька дієвих інструментів, застосування кожного з яких може бути взаємовигідним для обох сторін.

Реструктуризація боргу

Перше, що може запропонувати банк — це реструктуризація кредиту. Вона передбачає зміну його умов, зокрема графіка погашення відповідно до можливостей позичальника. Такий спосіб банк пропонує відповідальним клієнтам, які чітко виконували умови договору у попередніх періодах та постали перед тимчасовими труднощами.
Реструктуризація кредиту може відбуватися за допомогою надання кредитних канікул, пролонгації договору, зниження процентної ставки.

Рефінансування кредиту

Рефінансування кредиту — це запит на нову позику для сплати поточної заборгованості. Його можа замовити у іншому банку, проте деякі фінансові установи, наприклад Ідея Банк, перекредитовують і власні позики.
Перекредитування — раціональний вихід із ситуації у випадку, коли банк-кредитор відмовляється від реструктуризації кредиту, або є можливість покращити умови погашення боргу. За допомогою такої послуги можна вчасно погасити поточну позику, уникнувши штрафів та погіршення кредитної історії.

Кредитні канікули

Уникнути нових позик за програмою рефінансування діючих кредитів або зміни поточних умов кредитування допоможуть кредитні канікули. Це період часу, протягом якого банк звільняє позичальника від обов’язку сплачувати відсотки, тіло кредиту, або взагалі вносити платежі. Сума, що підлягає сплаті в цей період, не згорає, а лише відтерміновується до моменту покращення платоспроможності позичальника.

Як уникнути негативних наслідків прострочення кредиту?

В більшості ситуацій можна уникнути проблеми з простроченням кредиту, якщо ґрунтовно підійти до оформлення кредиту. У цьому допоможуть кілька порад:

1. Ретельно прораховуйте свої фінансові можливості на період користування кредитом.
2. Закладайте кредитні витрати у місячний бюджет.
3. Сплачуйте кредит максимально швидко наперед, якщо фінансовий стан та умови договору це дозволяють.

Одразу звертайтесь до кредитора за пролонгацією або іншими пільгами, якщо відчуваєте наближення фінансових проблем.

Що робити, якщо банк подає до суду?

Якщо банк подав до суду, а позичальник погоджується з претензією, додаткових дій не потрібно. Головне — поступово виплачувати суму, яку призначено до стягнення у судовому порядку. Також вона може бути покрита за рахунок арештованого майна та рахунків. 
Якщо позичальник не погоджується із позовом, йому потрібно терміново звернутися до адвоката, щоб встигнути подати заперечення протягом 15 днів та надати докази власної позиції для розгляду у суді.

Висновок

Прострочення кредиту — явище неприємне, проте не фатальне. Його можна попередити, уникнути та полегшити, якщо вчасно розпізнати фінансові труднощі. Зацікавлений у поверненні своїх коштів банк неодмінно допоможе вирішити проблему цивілізованим шляхом та на взаємовигідних умовах.