Чем отличается рассрочка от кредита?

Покупка товаров с отложенным платежом — популярный маркетинговый ход, привлекающий клиентов и экономически выгодный всем сторонам сделки. Для этого используется два основных инструмента – рассрочка и кредит. Чтобы использовать их с максимальной пользой, стоит заранее определить преимущества каждого и особенности применения. Рассказываем, в чем заключается разница между кредитом и рассрочкой, и как ими пользоваться.

Что такое кредит?

Кредит – это финансовая услуга, которая предоставляется финансовым учреждением клиенту в виде определенной денежной суммы на определенный период времени под процент банковской премии. Клиент выступает заемщиком и соглашается вернуть заемную сумму в конце завершения действия кредитного соглашения вместе с процентами, начисленными в течение срока пользования. Выплата осуществляется по установленному графику платежей ежемесячно, ежеквартально или по индивидуальным условиям.

Что такое рассрочка?

Рассрочка – это финансовый инструмент, при котором полная сумма или часть задолженности по кредитной линии разбивается на равные платежи и рассрочивается во времени или стоимость расходной операции (например, по оплате товаров или услуг) переводится на условия погашения аннуитетных платежей. Таким образом покупатель платит за приобретенные товары постепенно в будущих периодах, рассчитываясь с банком, который предоставил рассрочку и сразу выплатил их стоимость продавцу вместо покупателя.

Виды рассрочки

Рассрочка может предоставляться в нескольких формах:

1. Банковская беспроцентная рассрочка – заключается через банк-посредник, который финансирует расходную операцию и взаимодействует с покупателем по поводу дальнейшего погашения ее стоимости. В практике банковского сервиса она известна как оплата частями или легкая рассрочка, распространяющаяся на партнерскую сеть банка-посредника. Покупатели, имеющие платежную карту банка-партнера, могут покупать в рассрочку без каких-либо переплат, поскольку услуги посредника покрывают продавцы.
2. Рассрочка с процентами – предусматривает дополнительную уплату покупателем процентов в качестве премии за возможность рассрочки полной стоимости товара или услуги. Такая мгновенная рассрочка имеет общие черты с кредитом наличными, который можно использовать для срочной оплаты товаров или услуг
3. Магазинная рассрочка – предоставляется напрямую поставщиком товаров или услуг без участия посредников. 

Разница между оплатой частями (без уплаты процентов) и мгновенной рассрочкой заключается в наличии банковской комиссии. Выбирая тип услуги, стоит помнить, что такая мгновенная рассрочка – это разновидность потребительского кредита, предусматривающая возмещение банку процентов за пользование займом. Они обычно ниже, чем в классических кредитах, однако влияют на конечную стоимость приобретенного товара.

Основные различия между кредитом и рассрочкой

Разница между кредитом и рассрочкой заключается, как в формальных признаках, так и функциональных особенностях. Кредит – более универсальный финансовый инструмент, предоставляющий пользователю свободу действий в выборе направлений использования. Рассрочка преимущественно рассчитана на меньшие суммы доступных средств. В таблице представлены основные различия между кредитом и рассрочкой.

Сравнительная характеристика кредита и рассрочки

Оформить кредит сложнее, чем получить рассрочку. Однако его разновидности позволяют решить значительно более широкий спектр финансовых проблем: приобретение жилья, оплату за обучение или медицинские услуги и тому подобное. При этом заемщик может самостоятельно выбирать контрагента. 
Рассрочку удобно использовать для повседневного уменьшения финансового давления на бюджет за счет рассрочки платежей под небольшой процент. Это позволяет поддерживать привычный уровень жизни, избегать ограничений в приобретениях, при этом чувствовать финансовую защищенность.

Как оформить рассрочку?

Чтобы покупать в рассрочку без привлечения посредников, нужно целенаправленно искать продавца, предоставляющего такую услугу своим клиентам. На сайтах магазинов всегда указывается возможность оплаты частями и подробные условия сотрудничества. При выборе такого способа оплаты продавец предоставит договор, который зафиксирует стоимость товара (услуги), срок действия рассрочки, количество платежей и их размер.
Чтобы присоединиться к банковской программе рассрочки, которая действует в ограниченной партнерской сети, нужно заказать в банке такую услугу, получить платежную карту и рассчитываться с ее помощью онлайн или в физических кассах магазинов и других учреждений-партнеров.
Для получения денег в рассрочку на карту, нужно стать клиентом банка, что предоставит возможность пользования кредитным лимитом для рассроченной оплаты. 

Как взять кредит?

Для получения кредита, нужно обратиться в банк физически или оформить заявку на сайте или подать запрос в мобильном приложении. К ней нужно приложить документы, удостоверяющие личность, а при дополнительном запросе – справку о доходах. На основе предоставленной информации банковский менеджер проверит кредитную историю и оценит фактическую платежеспособность заемщика, на основе чего примет решение о возможности и размере кредитования.
Краткосрочные кредиты на небольшие суммы можно оформить удаленно с быстрым принятием решения и зачислением средств на карту. В Идея Банк такая опция доступна для программы «Big Cash», кредитов «Целевой», «На Старт», «Мобильный» и «Стабильный». В случае дистанционного оформления кредита договор подписывается с помощью цифровой подписи, что сокращает время и уменьшает усилия на организацию получения займа.

Что лучше выбрать: кредит или рассрочку?

Между кредитом и рассрочкой нужно выбирать, четко определив для себя следующие параметры:

1. Цель привлечения средств – оплата конкретного товара или услуги, или же решение более глобальных финансовых проблем с несколькими поставщиками.
2. Желаемую сумму средств – суммы, подлежащие кредитованию, обычно существенно превышают рассрочку.
3. Длительность действия заемного инструмента – кредит можно взять на срок более года, в то время как рассрочка может действовать максимум 12 месяцев.

Рассрочка подходит для краткосрочной корректировки своего финансового плана, кредит рассчитан на долгосрочную перспективу. При рассмотрении кредита и рассрочки в качестве инструментов для оплаты конкретного товара, стоит сравнить его полную стоимость по обоим вариантам, а также сравнить цену товара с рассрочкой и без нее у альтернативных продавцов.

Вывод: кредит или рассрочка – что выбрать в 2025 году?

Понимая, что такое рассрочка, кредит, их виды и особенности использования, можно принять обоснованное решение о целесообразности их оформления в каждой отдельной ситуации. Однозначного ответа на вопрос, что лучше, быть не может, ведь эти финансовые инструменты имеют отличную сущностную и функциональную окраску.
Основным критерием выбора между кредитом и рассрочкой в 2025 году, учитывая бурное развитие цифровых технологий, кроме полной стоимости пользования тем или иным финансовым инструментом, является также удобство. Оно проявляется в простоте оформления, мобильности, доступности. Привлечение средств или упрощение механизма оплаты может понадобиться в любой момент, поэтому доступ к заемному инструменту должен быть простым и понятным. Чтобы получить максимум выгоды от кредита или рассрочки, стоит заранее выбрать для себя надежного поставщика финансовых услуг и ознакомиться с его предложениями.