Ипотека vs аренда: что выгоднее в 2025 году?

Жилищный вопрос во все времена остается наиболее сложным для украинских граждан. Приходится балансировать между вынужденной экономией из-за нестабильной экономической ситуации в стране и стремлением к личному комфорту и уюту. Аренда и ипотека остаются самыми распространенными способами получения собственной (или условно собственной) жилой площади. Однозначного ответа на вопрос, что из них лучше, быть не может, потому что ответ зависит от конкретной жизненной ситуации. Однако предлагаем разобраться в особенностях обоих финансовых инструментов, чтобы для себя сделать обоснованный вывод – выгоднее снимать или купить квартиру.

Что такое ипотека и как она работает?

Целевой кредит на жилье – вот, что такое ипотека. Он выдается на квартиры на первичном и вторичном рынке, земельные участки под частную жилую застройку и готовые жилые дома. Согласно ее условиям, банк оплачивает стоимость предмета ипотеки, выкупает ее и передает в пользование заемщику. Последний должен внести только стартовый платеж, размер которого определяется индивидуально, и в среднем составляет 2-30% от стоимости жилья. Право собственности на жилье перейдет к нему сразу с погашением последнего кредитного платежа.
В зависимости от условий программы, ипотеку можно взять на несколько лет - преимущественно 5, 10 или 15. Стоимость жилья будет разделена в течение периода кредитования в виде ежемесячных платежей, которые заемщик обязан выплачивать банку.

Ключевые факторы выбора между арендой и ипотекой

Выбирая, арендовать или покупать квартиру в кредит, нужно взвесить перспективы и риски обоих решений. Ипотека уместна для жилья, в котором планируется жить в перспективе. То есть жилье соответствует всем требованиям, нравится, а потому есть смысл вкладывать средства в его выкуп и ремонт.
Аренда предоставляет возможность комфортно проживать в течение длительного периода в подходящем жилье без дополнительных обязанностей. Арендаторы в любой момент могут изменить планы, задумать переезд в другой район, город или страну. Им придется лишь заблаговременно предупредить владельца о прекращении договора аренды и впоследствии вывезти вещи. Вопросы собственности и отчуждения их не будут касаться. Кроме таких сущностных особенностей аренды и ипотеки также следует учесть их преимущества и недостатки.

Ипотека: за и против

Ипотека позволяет получить регистрацию места жительства и въехать в новое жилье сразу после принятия кредита. Несмотря на то, что отношения банка и заемщика будут определяться на период выплаты займа как аренда ипотечной квартиры, заемщик может полностью почувствовать себя владельцем и распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Он может делать ремонт, перепланировку, отделку.
В отличие от арендованного жилья, в ипотечном доме можно по своему усмотрению рожать детей, заводить домашних животных, приглашать друзей. Банк такими моментами не интересуется – главное, это своевременная уплата ипотечных платежей.
Единственным недостатком ипотеки является ее стоимость. Расчет кредита включает, кроме стоимости предмета ипотеки, проценты годовых, страховой полис, банковскую комиссию. В общем итоге сумма может вдвое превышать первоначальную стоимость квартиры. Заемщику нужно заранее рассчитать свои финансовые возможности на длительную перспективу и убедиться в своей платежеспособности для успешного погашения кредита.

Аренда: за и против

Преимущества аренды заключаются в таких чертах:

• удобство;
• мобильность;
• отсутствие финансовых рисков;
• низкий уровень ответственности.

На условиях аренды можно поселиться в удобной локации рядом с работой или местом учебы и при случае легко изменить адрес на другой. Однако удобство аренды определяет договор, который будет заключен с владельцем. Он может предусматривать жесткие условия, которые существенно ограничат права и свободы арендатора, или быть лояльным и оставлять за владельцем обязанность решать серьезные коммунальные проблемы (ремонты коммуникаций в случае повреждений, бытовой техники и т.д.). Арендуя жилье нужно тщательно проверять владельцев, избегая аферистов и сложных лиц, которые будут поднимать арендную плату ежемесячно.

Стоимость ипотеки vs аренда: пример расчетов

Определиться, брать ипотеку или снимать, поможет прагматичный математический расчет стоимости:

1. Представим, что на условиях ипотеки банк может предоставить 450 тыс. грн. процентная ставка по кредиту составит около 18-21%. Исключением будут молодые семьи из граждан в возрасте до 35 лет включительно, для которых разработаны специальные льготные кредитные программы с процентной ставкой 7% годовых. Стоимость страховки – 1% и банковская комиссия – еще от 1,5 до 3% от стоимости сделки, а также нужно учесть размер единовременной уплаты государственной пошлины и взноса в Пенсионный фонд – по 1%.
2. Проценты начисляются только на остаток суммы долга. Если брать ипотеку на 5 лет под 20% годовых, то в конце заемщику придется заплатить около 679 тыс. грн. Соответственно ежемесячный платеж составит около 11,3 тыс. грн.

Если выбрать аренду квартиры в Киеве с похожими характеристиками, стоимость жилья составит в среднем 10 тыс. грн в месяц. В течение 5 лет набежит сумма в 600 тыс. грн.
Аренда получается всего на 80 тыс. грн дешевле, однако она никоим образом не решает жилищный вопрос, предоставляя лишь временные условия ограниченно комфортного жилья.

На что обратить внимание, если выбираете ипотеку?

Если чаши весов при оценке всех «за» и «против» ипотеки качнулись в пользу положительных черт, стоит только тщательно выбрать кредитную программу. Отдавайте предпочтение мощным банкам, имеющим длительную историю успеха. Внимательно читайте условия кредитного договора, фиксируя внимание на размере сопутствующих платежей и комиссий.
Учтите, что выгодность ипотеки существенно зависит от размера собственного взноса – чем он больше, тем меньше будет переплата на ежемесячных платежах.

Вывод

Выгодна ли ипотека и удобна ли аренда – риторические вопросы, на которые приходится заново искать ответ в конкретной ситуации. Оцените свои финансовые возможности и перспективы, взвесьте планы на будущие 5-10 лет жизни, чтобы определить, какое жилье вам нужно – временное или постоянное. Ипотека рассчитана на последнее. Она позволяет не тратить средства зря, а методично вкладывать их в собственные стены, постепенно приближая день полного расчета и перехода права собственности.