Как рассчитать стоимость кредита: от процентной ставки до других платежей

Программы банковского кредитования охватывают широкий круг потребностей, предлагая удобные условия их удовлетворения за счет привлеченных средств. Оценить, насколько выгодным является кредит в долгосрочной перспективе можно с помощью онлайн-калькулятора, прикрепленного к каждой странице услуги на банковском сайте. В нем можно рассчитать кредит по автоматизированному алгоритму без лишних хлопот, оценивая онлайн кредит на карту или ипотеку.
Однако, при планировании займа на крупную сумму стоит детально разобраться, как начисляются проценты по кредиту, и какие еще расходы нужно учесть при оценке различных кредитных предложений. Это позволит принять обоснованное и верное решение.

Что такое стоимость кредита и от чего она зависит?

Выбирая кредит, стоит обращать внимание не только на доступную сумму и процент по кредиту. Потребителя должен интересовать общий размер кредита — это сумма предоставленного займа вместе со всеми расходами, которые ему придется понести в течение всего периода пользования до момента полного погашения.
В первую очередь на него влияет:

• реальная годовая процентная ставка по кредиту — это максимальная стоимость займа с учетом общих расходов по кредиту, в том числе с начисленными процентами в течение всего периода пользования;
• сопутствующие платежи, связанные с оформлением кредита, страхованием и другими организационными аспектами.

В кредитном калькуляторе уже заложены все сопутствующие расходы. Для самостоятельного анализа и сравнения реальной стоимости разных кредитов, нужно разобраться, какие именно расходы придется учесть.

Основные составляющие стоимости кредита

При расчете стоимости кредита нужно учесть следующие платежи:

• размер банковской комиссии — единоразового платежа при оформлении займа;
• стоимость страховки;
• мобильный и интернет-банкинг для удобного отслеживания, управления кредитом.

Ставки и тарифы по дополнительным платежам прописываются в кредитном договоре, с которым можно ознакомиться до момента подписания. Это позволяет заблаговременно оценить общую стоимость кредита.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту?

Процентная ставка по кредиту определяет стоимость займа. По своей сути, это цена кредита, которую банк выставляет за пользование своими средствами.
Процентные ставки по кредитам бывают нескольких видов:

• фиксированные — остаются неизменными в течение всего периода пользования кредитом;
• переменные — банк оставляет за собой право корректировать ставку по кредиту в соответствии с рыночной ситуацией;
• комбинированные — процент по кредиту остается фиксированным в течение определенного периода, но впоследствии может быть пересмотрен банком.

Процентная ставка по кредиту рассчитывается в соответствии с внутренней политикой банка и типом программы кредитования. Общая формула расчета имеет вид:
С = (Sc * І (p + 1)) / (24 * 100%), где:

• С — стоимость кредита;
• Sc — сумма займа;
• І — ставка годовых;
• р — срок кредитования в месяцах.

Проценты за кредит можно оценить в пределах таких категорий:

• номинальная ставка — проценты от суммы займа, которые нужно уплатить в течение действия кредитного договора;
• реальная ставка — проценты по кредиту с учетом инфляции;
• эффективная ставка — реальная стоимость кредита с учетом всех сопутствующих расходов на оформление, обслуживание, страхование и т.д.

На общие расходы, которые понесет заемщик, также влияет способ начисления процентов.

Основные типы платежей по кредиту

В банковской практике используется два способа построения графика кредитных платежей:

• по аннуитету;
• классическим способом.

Аннуитет предусматривает фиксированный размер платежей в течение всего периода действия кредитного договора. Тело кредита и проценты по нему равномерно распределяются между платежами, поэтому погашение осуществляется постепенно равными частями.
Для расчета ежемесячного платежа при таком подходе используется формула:
См = (Sp × І/12) / (1 - (1 / (1 + І/12)) ^ (W-1)), где:

• См — размер ежемесячного платежа;
• Sp — начальная сумма займа;
• І — процентная ставка годовых;
• W — общее количество платежей.

Если проценты за пользование кредитом начисляются таким способом, сумма кредита распределяется на равные платежи, однако проценты начисляются на остаток долга.
В таком случае можно воспользоваться простой формулой, как посчитать проценты по кредиту:
Si = (Сз * І * Р) / 365, где:

• Si — сумма процентов, которые придется оплатить по кредиту;
• Сз — остаток долга по кредиту;
• І — процентная ставка годовых;
• Р — количество дней пользования кредитом.

Классический способ расчета ежемесячных платежей удобен в случае наличия свободных средств для максимально быстрого погашения долга в первые месяцы. В дальнейшем долговая нагрузка будет уменьшена. При этом с аннуитетом легче разобраться, единоразово четко определив размер регулярных платежей.

Дополнительные расходы при оформлении кредита

Оценивать эффективность кредита стоит не только по его процентной ставке и способу начисления процентов, но и с учетом дополнительных платежей. Сопутствующие расходы могут существенно отличаться для разных программ кредитования.

Страхование по кредиту

Страховой полис банки требуют для уменьшения риска неуплаты или несвоевременной выплаты заемных средств заемщиком. В практике используется три типа страхования: непогашение кредита, ответственность за невозврат займа, страхование предмета залога, страхование жизни. Стоимость полиса зависит от условий сотрудничества между банком и страховой компанией.

Административные и комиссионные платежи

Кроме того, как рассчитать процентную ставку по кредиту, заемщику нужно четко знать размер банковской комиссии за оформление кредита и обслуживание. Тариф может быть фиксированным или составлять определенный процент от суммы займа. 

Другие дополнительные расходы

Проведя расчет процентов по кредиту, стоит также определить стоимость текущего обслуживания банка. К нему относится стоимость мобильного банкинга, размер комиссии за снятие наличных. Также целесообразно уточнить размер штрафов за просрочку уплаты регулярных платежей.

Советы для выбора оптимального кредита

Чтобы банковский займ принес выгоду без лишних затрат и хлопот, на этапе поиска кредитной программы стоит обратить внимание на такие факторы:

• надежность банка;
• условия кредитования — продолжительность, процентная ставка, условия погашения, размер дополнительных платежей;
• собственная платежеспособность, то есть возможность своевременного и безболезненного погашения кредита.

Зная, как рассчитать кредит, какие параметры включить в расчет и на что обратить особое внимание, можно выбрать выгодное и безопасное предложение.