Что такое капитализация процентов по депозиту и как она работает?

Положить деньги на депозит — хорошее решение для достижения различных финансовых целей. Однако, если вкладчик имеет целью максимальное приумножение сбережений, стоит выбрать депозитный вклад с капитализацией процентов. Это позволит полностью раскрыть потенциал инвестиции и без дополнительных усилий «заработать» больше.
Инвесторам, которые готовы к долгосрочному сотрудничеству с банком и настроены на максимальное приумножение капитала, стоит разобраться, что такое капитализация процентов, и как ее использовать для собственной выгоды.

Капитализация процентов: что это значит?

Капитализация процентов — это способ начисления процентов по депозиту, при котором невыплаченные проценты ежемесячно добавляются к телу вклада и в следующем периоде воспринимаются как единое целое. Ежемесячно проценты будут наслаиваться, рассчитываясь относительно большего тела вклада.
Основное преимущество ежемесячной капитализации заключается в пассивном приумножении накоплений без фактического участия вкладчика. Средства, находясь на счете, в значительной степени защищены от инфляции, а также быстрее накапливаются.

Какие бывают виды капитализации?

Капитализация процентов по депозиту может происходить с разной периодичностью, в соответствии с этим различают такие виды начисления сложных процентов:

• с ежемесячной капитализацией;
• с квартальной капитализацией;
• с капитализацией в конце срока.

Большинство депозитных программ используют ежемесячный период начисления процентов, поэтому потенциальным вкладчикам уместно знать, что такое ежемесячная капитализация. При таком подходе сумма вклада увеличивается на сумму начисленных процентов, в соответствии с утвержденной ставкой, а в следующем месяце проценты будут начисляться уже на увеличенную сумму вклада. Для вкладов с продленным сроком капитализации (квартальной, годовой) соответственно растет и период, за который определяются начисленные проценты. Также существуют счета с ежедневной капитализацией, рассчитанные на короткий срок вложения, однако такое банковское предложение является специфическим и применяется в особых случаях, поскольку связано с повышенными рисками и организационными сложностями.

Как рассчитать доход по депозиту с капитализацией?

Капитализация вклада предполагает применение формулы сложных процентов. При этом рассчитать плановую прибыль от такого депозита можно самостоятельно. Разобраться в схеме вычислений поможет простой пример определения суммы дохода от депозита с капитализацией, открытого на 3 года под 15% годовых в сумме 10 000 грн:

• За 1 год будет начислено процентов: 10 000 грн * 15% = 1 500 грн;
• Новый размер тела депозита для вычислений следующего периода составит: 10 000 грн + 1 500 грн = 11 500 грн;
• За 2 год будет начислено процентов: 11 500 грн * 15% = 1 725 грн;
• Новый размер тела депозита для вычислений следующего периода будет составлять: 11 500 грн + 1 725 грн = 13225 грн;
• За 3 год будет начислено процентов: 13 225 грн * 15% = 1 983, 75 грн;
• Новый размер тела депозита будет составлять: 13 225 грн + 1983, 75 грн = 15 208, 75 грн.

Доход по депозиту с капитализацией за три года до налогообложения составит — 15 208,75 грн, что обеспечивает увеличение первоначальной инвестиции в 1,5 раза. По сравнению с депозитами без капитализации, такой способ сохранения и приумножения средств является наиболее эффективным.

Депозит с капитализацией или без: что выгоднее?

Самыми популярными видами депозитов считаются:

• вклад с выплатой процентов в конце месяца;
• депозит с выплатой в конце срока;
• депозит с капитализацией процентов.

Выбирать между ними нужно, отталкиваясь от своих финансовых целей. Капитализация процентов означает наслоение начисленных ежемесячно сумм на тело депозита. За счет этого каждый следующий раз проценты начисляются на больший вклад, за счет чего обеспечивается прирост его конечной доходности. Выплата процентов в конце срока без капитализации помогает накопить плановую сумму средств без риска их перерасхода. Для таких вкладов банки часто предлагают одну из самых высоких процентных ставок. Ежемесячное начисление процентов предусматривает возможность их использования для расширения своего месячного дохода. По сути это стабильный источник пассивного дохода для повышения текущей платежеспособности.

Кому подходит капитализация процентов?

Депозиты с капитализацией процентов — это удобный и простой способ реинвестирования доходов. Они экономически оправданы для вкладчиков с небольшой начальной суммой вклада, который будет расти в течение всего срока действия депозитного договора за счет процентов. Такой вид банковских вкладов подойдет инвесторам, которые могут доверить свои накопления финансовому учреждению на длительное время и придерживаются следующих инвестиционных стратегий:

• реализации долгосрочных финансовых целей с максимизацией прироста капитала;
• достижения долгосрочных целей, не предусматривающих срочного вывода средств или текущего доступа к начисленным процентам;
• защиты значительных накоплений от инфляции.

Перед тем, как оформить депозит с капитализацией, стоит внимательно взвесить, насколько оправдано долговременное размещение средств на депозите без доступа к ним, наличие рисков досрочной потребности в свободных средствах. Такой способ инвестирования подходит вкладчикам, которые не испытывают потребности в ежемесячной выплате процентов и уверены в своем финансовом положении.

На что обращать внимание при выборе депозита с капитализацией?

Польза депозита с капитализацией кажется неоспоримой, однако у него, как и любого другого финансового инструмента, есть свои особенности, ограничения и недостатки. Выбирая капитализацию, нужно учесть следующее:

• ликвидность таких вкладов может быть ниже из-за автоматического реинвестирования средств без доступа к ним;
• капитализированные проценты будут обложены налогом на общих основаниях по актуальной налоговой ставке, включающей налог на доходы физических лиц и военный сбор, после завершения действия депозита и возврата средств вкладчику;
• капитализация не дает безоговорочной защиты от инфляции, поэтому в случае превышения уровня последней установленной депозитной ставки, покупательная способность вклада будет снижена.

Выбирая депозит с капитализацией, необходимо оценить прогнозы инфляционных колебаний и сопоставить их с предложенной ставкой по депозиту. Также стоит внимательно изучить условия обслуживания счета, в частности досрочного вывода средств, наличия штрафов за такие действия. Это поможет защититься от непредвиденных обстоятельств и финансовых потерь в случае их наступления.