Як розрахувати вартість кредиту: від процентної ставки до інших платежів

Зміст:
Що таке вартість кредиту і від чого вона залежить?
  Основні складові вартості кредиту
Як розрахувати процентну ставку по кредиту?
Основні типи платежів по кредиту
Додаткові витрати при оформленні кредиту
Поради для вибору оптимального кредиту

Програми банківського кредитування охоплюють широке коло потреб, пропонуючи зручні умови їх задоволення за рахунок залучених коштів. Оцінити, наскільки вигідним є кредит в довготривалій перспективі можна за допомогою онлайн-калькулятора, долученого до кожної сторінки послуги на банківському сайті. У ньому можна розрахувати кредит за автоматизованим алгоритмом без зайвих клопотів, оцінюючи онлайн кредит на картку або іпотеку.
Проте, при плануванні позики на велику суму варто детально розібратися, як нараховуються відсотки по кредиту, та які ще витрати потрібно врахувати при оцінці різних кредитних пропозицій. Це дозволить прийняти обґрунтоване та вірне рішення.

Що таке вартість кредиту і від чого вона залежить?

Обираючи кредит, варто звертати увагу не лише на доступну суму та відсоток по кредиту. Споживача повинен цікавити загальний розмір кредиту — це сума наданої позики разом із усіма витратами, які йому доведеться понести впродовж всього періоду користування до моменту повного погашення.
В першу чергу на нього впливає:

• реальна річна відсоткова ставка за кредитом – це максимальна вартість позики з урахуванням загальних витрат за кредитом, в тому числі з нарахованими відсотками протягом всього періоду користування;
• супутні платежі, пов’язані з оформленням кредиту, страхуванням та іншими організаційними аспектами.

В кредитному калькуляторі вже закладені всі супутні витрати. Для самостійного аналізу та порівняння реальної вартості різних кредитів, потрібно розібратися, які саме витрати доведеться врахувати.

Основні складові вартості кредиту

При розрахунку вартості кредиту потрібно врахувати такі платежі:

• розмір банківської комісії – одноразового платежу при оформленні позики;
• вартість страховки;
• мобільний та інтернет-банкінг для зручного відстеження, управління кредитом.

Ставки та тарифи за додатковими платежами прописуються у кредитному договорі, з яким можна ознайомитися до моменту підписання. Це дозволяє завчасно оцінити загальну вартість кредиту.

Як розрахувати процентну ставку по кредиту?

Процентна ставка по кредиту визначає вартість позики. За своєю суттю, це ціна кредиту, яку банк виставляє за користування своїми коштами.
Процентні ставки за кредитами бувають кількох видів:

• фіксовані — залишаються незмінними протягом всього періоду користування кредитом;
• змінні — банк залишає за собою право коригувати ставку за кредитом відповідно до ринкової ситуації;
• комбіновані — відсоток за кредитом залишається фіксованим протягом певного періоду, але згодом може бути переглянутий банком.

Відсоткова ставка по кредиту розраховується відповідно до внутрішньої політики банку та типу програми кредитування. Загальна формула розрахунку має вигляд:
С = (Sc *І (p + 1)) / (24 * 100%), де:

• С — вартість кредиту;
• Sc — сума позики;
• І — ставка річних;
• р — термін кредитування в місяцях.

Відсотки за кредит можна оцінити в межах таких категорій:

• номінальна ставка — відсотки від суми позики, які потрібно сплатити протягом дії кредитного договору;
• реальна ставка — відсотки за кредитом з урахуванням інфляції;
• ефективна ставка — реальна вартість кредиту з урахуванням всіх супутніх витрат на оформлення, обслуговування, страхування тощо.

На загальні витрати, які понесе позичальник, також впливає спосіб нарахування відсотків.

Основні типи платежів по кредиту

У банківській практиці використовується два способи побудови графіка кредитних платежів:

• за ануїтетом;
• класичним способом.

Ануїтет передбачає фіксований розмір платежів протягом всього періоду дії кредитного договору. Тіло кредиту та відсотки за ним рівномірно розподіляються між платежами, тому погашення здійснюється поступово рівними частинами.
Для розрахунку щомісячного платежу за таким підходом використовується формула:
См = (Sp × І / 12) / (1 - (1 / (1 + І / 12)) ^ (W-1)), де:

• См – розмір щомісячного платежу;
• Sp — початкова сума позики;
• І — відсоткова ставка річних;
• W — загальна кількість платежів.

Якщо відсотки за користування кредитом нараховуються таким способом, сума кредиту розподіляється на рівні платежі, проте відсотки нараховуються на залишок боргу.
В такому випадку можна скористатися простою формулою, як порахувати відсотки по кредиту:
Si = (Сз * І * Р) / 365, де:

• Si — сума відсотків, які доведеться сплатити за кредитом;
• Сз — залишок боргу за кредитом;
• І — відсоткова ставка річних;
• Р — кількість днів користування кредитом.

Класичний спосіб розрахунку щомісячних платежів зручний у випадку наявності вільних коштів для максимально швидкого погашення боргу у перші місяці. Надалі боргове навантаження буде зменшене. При цьому з ануїтетом легше розібратися, одноразово чітко визначивши розмір регулярних платежів.

Додаткові витрати при оформленні кредиту

Оцінювати ефективність кредиту варто не лише за його процентною ставкою та способом нарахування відсотків, а й з урахуванням додаткових платежів. Супутні витрати можуть суттєво відрізнятися для різних програм кредитування.

Страхування по кредиту

Страховий поліс банки вимагають для зменшення ризику несплати або несвоєчасної виплати запозичених коштів позичальником. В практиці використовується три типи страхування: непогашення кредиту, відповідальність за неповернення позики, страхування предмета застави, страхування життя. Вартість поліса залежить від умов співпраці між банком та страховою компанією.

Адміністративні та комісійні платежі

Крім того, як розрахувати процентну ставку по кредиту, позичальнику потрібно чітко знати розмір банківської комісії за оформлення кредиту та обслуговування. Тариф може бути фіксованим або становити певний відсоток від суми позики. 

Інші додаткові витрати

Провівши розрахунок відсотків по кредиту, варто також визначити вартість поточного обслуговування банку. До нього відноситься вартість мобільного банкінгу, розмір комісії за зняття готівки. Також доцільно уточнити розмір штрафів за прострочення сплати регулярних платежів.

Поради для вибору оптимального кредиту

Щоб банківська позика принесла вигоду без зайвих витрат та клопотів, на етапі пошуку кредитної програми варто наголосити на таких факторах:

• надійність банку;
• умови кредитування — тривалість, процентна ставка, умови погашення, розмір додаткових платежів;
• власна платоспроможність, тобто можливість вчасного та безболісного погашення кредиту.

Знаючи, як розрахувати кредит, які параметри включити до обчислення та на що звернути особливу увагу, можна обрати вигідну та безпечну пропозицію.