Кредити на виріст

—  «Ми себе комфортно відчуваємо в тому сегменті, який для багатьох банків є забороненим» - заявляє Михайло Власенко, голова правління Ідея Банку.

— Ваш банк традиційно асоціюється з роздрібним бізнесом. Чому ви зацікавилися розвитком сегмента малого та середнього бізнесу?

— Ми дійсно позиціонуємо себе як роздрібний банк, і наш ключовий сегмент - це фізичні особи. Але традиційно у нас був представлений і напрямок МСБ. Це мікрокомпаніі та приватні підприємці. У період кризи, коли багато банків обмежили кредитування МСБ, до нас почали звертатися приватні підприємці як звичайні фізособи для отримання кредитів на розвиток бізнесу. Ми проаналізували цей підсегмент і згодом розробили для нього окремий продукт «Мікрокредит». Пізніше в банку почали відкривати рахунки і представники МСБ, зросла потреба в банківських продуктах. З огляду на це, ми вирішили виділити МСБ в окремий бізнес-напрямок банку і активно розвиваємо його.

— Як ви оцінюєте перспективи роботи в цьому сегменті?

— У ході відновлення економіки рушійною силою буде саме МСБ. Уже в другій половині 2017 року ми спостерігали збільшення звернень до банку по кредити, що вказує на відновлення попиту. Якщо згадати приклад Польщі, чия економіка показує найбільше зростання в Європі, то для підтримки МСБ була розроблена низка програм, включаючи і держпрограми. На українському ринку є банки, які протягом останніх декількох років фокусувалися на роботі в цьому сегменті. Є конкуренція, і це дуже добре.

— Кредитування - це основне, що цікавить МСБ?

— У жодному разі. Багато клієнтів користуються трансакційними послугами, розміщують депозити, ведуть ЗЕД. Найчастіше вони використовують комплексне обслуговування, включаючи онлайн-доступ до банківських продуктів і проведення операцій. Потреби клієнтів в тих чи інших операціях залежать від специфіки бізнесу. Ми плануємо, що співпраця з банком допоможе в розвитку малого бізнесу. Для клієнтів МСБ сьогодні виходить на перший план зручність сервісів і якість обслуговування. Саме в цьому напрямку і буде зосереджена конкурентна боротьба банків за клієнта.

— Ваш банк в роздробі часто кредитує високоризикових клієнтів. У сегменті МСБ ви будете кредитувати, наприклад, стартапи, з якими більшість банків побоюються співпрацювати?

— Сегмент беззаставного кредитування фізичних осіб завжди був високоризиковим, особливо в періоди економічного спаду. І так, ми справді кредитуємо тих, кому інші учасники ринку побоюються видавати позики. Але я б не говорив, що ризики у нас вищі, ніж у колег. Свою ризикову модель кредитування фізосіб ми перебудували ще в 2015 році. І вона себе виправдала. Наприклад, наша ризикова модель передбачає видачу клієнтам-фізособам невеликих сум кредитів на тривалий термін. Це дає змогу знизити щомісячне навантаження, що зручно для позичальника. Тому ми себе комфортно відчуваємо в тому сегменті, який для багатьох банків є забороненим. Коли ми аналізували поведінку фізосіб-підприємців і мікробізнесу, то виявили, що поведінкова модель у них, як правило, аналогічна поведінці позичальників-фізосіб. Це дало нам змогу дуже успішно кредитувати цей сегмент. В основному ми оцінюємо кредитну історію власника бізнесу як фізичної особи, його досвід роботи в цьому бізнесі, звіти в податкові органи. Стартапи фінансувати поки не плануємо.

— Такий підхід - це ініціатива банку чи такого ж принципу дотримується і ваша материнська структура?

— Подібні програми працюють і в Польщі: Idea Bank дуже активно кредитує мікрокомпаніі та приватних підприємців. Звичайно, ми обмінюємося досвідом із банками групи в Білорусі, Румунії, Польщі. Однак сліпо копіювати існуючі в Польщі або інших країнах моделі ми не можемо: економіка, платоспроможність населення, бізнес-середовище - все настільки різне, що єдиного математичного походу, який можна було б використовувати в усіх країнах, просто не існує.

— На яку суму, згідно з вашою бізнес-моделлю, ви готові кредитувати МСБ?

— Ми видаємо кредити без застави підприємцям терміном до трьох років на суму до 300 тис. грн. Розмір овердрафту ми розраховуємо, виходячи з обороту компанії, але сума не може бути більше 500 тис. грн. Жодних додаткових застав не вимагаємо. Якщо говорити про середні суми видач, то сума бланкового мікрокредиту становить близько 100 тис. грн, за овердрафтом сума більше - близько 150-200 тис. грн.

— Інвестиційні кредити ви даєте?

— Поки ми не готові працювати в цьому напрямку. Інвестиційні кредити - це кредити на придбання обладнання або на розвиток бізнесу, для видачі яких компанія повинна мати хороші застави, обґрунтовані бізнес-плани. Це вже інший рівень роботи з клієнтами. Разом з тим питання захисту прав кредиторів до кінця не вирішено. Поки не буде змінено законодавство, цей напрямок не зможе розвиватися високими темпами. 

— Як ваша бізнес-модель відбивається на вартості кредитів для бізнесу?

Був період, коли мало банків кредитували МСБ, тому розмір ставки був вторинним. Головним тоді було отримання необхідного фінансування. Зараз гравців у сегменті МСБ стає більше, конкуренція посилюється. В результаті ставки у всіх практично однакові. Вартість фінансування близько 21% +/- 5 п.п. Хтось кредитує під 16%, а хтось - під 26%. Основні критерії для прийняття рішення щодо фінансування - прибутковість і перспективність розвитку бізнесу, конкурентоспроможність бізнес-моделі клієнта, здатність обслуговувати вартість запозичення.

— Вам було б цікава співпраця з міжнародними фінансовими організаціями з кредитування МСБ?

— Щоб компанія могла розраховувати на фінансування від МФО, їй необхідно пройти певні етапи розвитку, мати досвід роботи на ринку, стабільний фінансовий стан, складений на кілька років вперед бізнес-план, репутацію, позитивну кредитну історію. Такі компанії не є цільовими в нашому портфелі. У перспективі співпраця з МФО, зокрема, за проектами надання технічної допомоги і грантів для МСБ була б цікава.

— Одна з тенденцій на ринку - «створення» клієнтів для свого банку. Як ви вважаєте, такий похід себе виправдовує?

— Це цілком виправданий підхід, оскільки клієнти будуть рости разом з банком. Разом з тим часто такі програми передбачають надання мікроінвестиційного фінансування, що підвищує ризики такої співпраці. При цьому в міру розвитку клієнтів банк може пропонувати їм інші банківські послуги: факторинг, акредитиви і т. д. У майбутньому ми розглядаємо можливість запуску таких програм. Але це не швидкий процес.

— Чого ви очікуєте від розвитку МСБ у найближчій перспективі?

— Обсяг виданих кредитів за підсумками 2017 року зріс на 7% порівняно з попереднім роком. Але цей показник все ще залишається найнижчим у Європі. Для порівняння: в Чехії частка кредитів підприємствам МСБ в загальному портфелі кредитування становить 70%, в Польщі - 58%. Тому українські банки мають великий потенціал для зростання кредитування малих та середніх підприємств. Якщо макроекономічна ситуація в країні покращиться і курс гривні продовжить залишатися стабільним, то до кінця 2020 року питома вага кредитів МСБ в кредитному портфелі банків може сягнути 10-15%.