Что такое кредитный рейтинг: факторы, влияющие на кредитный рейтинг

Все, кто хоть раз брал или планировал брать кредит, сталкивались с таким понятием как кредитный рейтинг. Именно этот показатель учитывается кредиторами при принятии решения о выдаче человеку денег. Банкам и инстанциям важно, чтобы заемщик был платежеспособным и вовремя вносил платежи, и выяснить это помогает именно этот рейтинг. Рассказываем, что это такое и из чего складывается кредитный рейтинг, а также отвечаем на популярные вопросы.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это числовая оценка платежеспособности и надежности заемщика. Многие путают это понятие с кредитной историей, однако кредитный рейтинг — это показатель, который рассчитывается на основе и кредитной истории, и социального статуса, и уровня доходов физического или юридического лица. Чтобы помочь разобраться, добавим определения нескольких важных понятий:

• кредитная история — информация о всех текущих и прошлых кредитах заемщика (платил ли вовремя, не имел ли задолженностей, не обращался ли в МФО и так далее);
• платежеспособность — способность заемщика погашать задолженность вовремя и в срок;
• кредитный рейтинг — числовая оценка платежеспособности и надежности заемщика.

Рассчитывает рейтинг бюро кредитных историй, которых в Украине насчитывается несколько: например, популярными являются Украинское бюро кредитных историй, Первое всеукраинское бюро кредитных историй, Украинское кредитное бюро и Международное бюро кредитных историй. Проверка кредитного рейтинга — процесс куда более быстрый, нежели анализ кредитной истории, а поэтому многие банки и учреждения оценивают именно этот показатель.

Из чего складывается кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг основывается на, прежде всего, данных кредитной истории заемщика: если кредиты закрывали в срок, а платежи вносили своевременно, рейтинг будет высоким, а вот если были просрочки и задолженности, анализ выдаст низкую оценку. Если же кредитов ранее заемщик не брал или брал, но буквально до трех раз, проверить кредитный рейтинг не удастся, ведь в таком случае бюро его рассчитать не сможет.
Кроме кредитной истории, рейтинг заемщика также определяется, исходя из его социального статуса, уровня доходов, а также активов и имущества (например, есть ли авто или жилье во владении).

Каким бывает кредитный рейтинг?

Окончательный результат анализа заемщика представляется в виде числа, которое является оценкой его платежеспособности. Как правило, шкала рейтинга — это оценка от 0 до 700 (иногда — до 1000), где чем выше число, тем надежнее и ответственнее заемщик.
Каждое бюро имеет свою шкалу и значения полученных чисел. Для примера показываем, какова расшифровка кредитного рейтинга Украинского бюро кредитных историй (УБКИ):

• 0 баллов — кредит не дадут даже в МФО;
• 0-250 баллов — низкий рейтинг, только МФО могут выдать кредит;
• 250-350 баллов — низкий рейтинг, при котором дают небольшие суммы на короткий срок и под высокий процент;
• 350-450 баллов — средний рейтинг, кредит одобрят, но только на небольшую сумму и на краткий срок;
• 450-550 баллов — высокий рейтинг, можно получить высокий кредитный лимит и быстрое одобрение почти любого займа даже в банке;
• 550-700 баллов — очень высокий рейтинг, кредиторы ценят таких заемщиков, а поэтому одобрят любой кредит и предоставят особые выгодные условия (например, сниженную ставку).

Напомним, что малое количество кредитов не означает высокий рейтинг, а скорее наоборот, ведь выяснить, насколько вы как заемщик надежны, бюро будет очень сложно. Чтобы улучшить историю, оформите кредит онлайн: Idea Bank предлагает до 500 тысяч гривен наличкой под 33,33%+ годовых. Предоставьте паспорт и ИНН, получите решение за минуту, вовремя вносите платежи и улучшайте свой кредитный рейтинг!

Как узнать кредитный рейтинг?

Хотите узнать кредитный рейтинг и понять, как вас видят кредиторы? Сделать это можно несколькими способами (зависит от возможностей, которые предоставляет то или иное бюро):

• онлайн (в приложении, на сайте или чат-боте);
• почтовой службой;
• офлайн в отделении бюро.

Как правило, услуга является платной и стоит в среднем 50-100 грн. Кредитную историю можно разово просмотреть и бесплатно, однако за данные кредитного рейтинга придется заплатить. Кроме обращения непосредственно в бюро кредитных историй, можно также узнать свой кредитный рейтинг и в банке (например, в приложении Приват24, открыв Сервисы, выбрав Услуги, и затем нажав на Кредитный рейтинг).

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг

Уже узнали свой кредитный рейтинг или планируете это сделать? Здесь важно понимать, как устроена система оценивания и что влияет на финальный результат анализа надежности заемщика. О том, как формируется кредитный рейтинг, мы уже рассказали, а значит время рассмотреть факторы, влияющие на кредитный рейтинг:

1. История оплаты кредитов. Пожалуй, самый главный фактор. Учитывается и наличие/отсутствие текущих и прошлых задолженностей, и своевременность платежей, и размер этих платежей, и наличие досрочно закрытых кредитов. Формула здесь такова: платите вовремя и наслаждайтесь высоким кредитным рейтингом.
2. Количество кредитов. Если их мало, бюро не сможет рассчитать рейтинг. Если же кредитов брали много и часто несколько одновременно, это с большой вероятностью снизит кредитный рейтинг. Играют роль как прошлые, так и текущие займы.
3. Количество обращений к кредиторам. Заемщик, который активно обращался в разные банки и часто получал отказы, не будет считаться надежным. Идеальный вариант — одно–три обращения и в результате один одобренный кредит.
4. Тип полученных займов и их сумма. Если ранее вы брали кредиты «до зарплаты» в МФО на несколько тысяч гривен, вам вряд ли сразу одобрят кредит на автомобиль, например.
5. Платежеспособность заемщика. Официальное трудоустройство, подтвержденные источники дохода или активный ФОП — то, что повышает шансы на одобрение кредита. Учитываются и активы в собственности клиента, которые могут служить залогом (недвижимость, авто, акции и так далее).

Как можно повысить кредитный рейтинг?

Получили результат анализа в бюро, но недовольны им? Нуждаетесь в кредите, а его не одобряют? Чтобы исправить эти ситуации, необходимо повысить кредитный рейтинг, что увеличит шансы на получение новых займов с более выгодными условиями. Подготовили инструкцию по тому, как повысить кредитный рейтинг:

1. Если имеете текущие открытые кредиты, гасите их в первую очередь (особенно если кредитов открыто несколько одновременно).
2. Если ваша кредитная история чиста, возьмите небольшой кредит в банке (не в МФО), вносите платежи четко по графику и избегайте просрочек.
3. Если ваша кредитная история длинная, берите новые кредиты (постепенно, без открытия нескольких сразу), вовремя вносите платежи по ним и показывайте кредиторам, что вы всегда возвращаете долги.
4. Получите кредитную карту в банке с кредитным лимитом и активно ее используйте, вовремя гася задолженность.
5. Избегайте пролонгации кредита, кредитных каникул и рефинансирования.
6. Не оформляйте новые кредитные договоры до тех пор, пока не закрыли старые.

Суть проста: если ранее кредитов не брали, берите их в банке и создавайте себе позитивную кредитную историю, а если «послужной список» кредитов достаточно длинный, «выравнивайте» свой рейтинг новыми записями о вовремя погашенных кредитах.