Що таке депозит: які є види депозитів?

Ми підготували цей матеріал про депозити, щоб ви змогли більше дізнатися про таке:

• Що таке депозит і процентна ставка?
• Який обрати депозит?
• Що перевіряти у депозитному договорі?
• Роль депозитів у фінансовій системі
• Практичні поради

 

Що таке депозит і процентна ставка?

 

Депозит - це зберігання ваших заощаджень у банку під відсоток.

За визначенням НБУ, депозит або вклад - це угода, де одна сторона (банк), яка приймає від другої сторони (вкладника) або для неї певні кошти (вклад), зобов'язується виплачувати вкладникові всю суму вкладу та виплатити відсотки на неї або дохід в іншій формі на умовах та в порядку, встановлених договором.

Саме слово «депозит» походить від лат. depositum - переданий на зберігання.

Процентна ставка за вкладами - це відсоток, який банк зобов'язаний сплачувати своїм клієнтам за можливість користуватися грошовими коштами, які розміщуються на депозитному рахунку.

При цьому, дохід банку - це різниця між розміщенням фінансових коштів і залучення нових клієнтів.

Який обрати депозит?

Для початку потрібно ознайомитися з видами депозитів.

Вони бувають двох видів: строкові і вклади до запитання.

1. Строкові вклади - це депозити/вклади покладені під відсотки, які вносяться на певний термін зберігання, і які повністю вилучаються після закінчення заданого терміну. Цей вид депозиту менш ліквідний, але при цьому він приносить вищий процентний дохід. (Для прикладу, депозити «Класичний», «Дохідний», «Сміливий»)
2. Вклади (депозити) до запитання - це депозит без точного зазначеного терміну зберігання. Він повертається на першу вимогу клієнта. Як правило, для такого виду депозиту йде нарахування відсотка за ставкою нижче, ніж при строковому вкладі. (Для прикладу, депозит «Вільні кошти»)

При цьому строкові вклади поділяються на ще кілька підгруп:

• Накопичувальний (можливо поповнювати депозит протягом усього термін зберігання).
• Ощадний (типовий вид строкового вкладу, за умовами можна поповнювати або знімати будь-які суми).
• Розрахунковий (універсальний внесок, в якому можливо контролювати і проводити будь-які операції з поповнення та зняття сум).

Головним при виборі депозиту є його процентна ставка (зазвичай розраховується на рік). Від цього відсотка залежить ступінь винагороди клієнта-вкладника. Розмір ставки залежить від безлічі супутніх чинників.

Один з перших чинників є термін зберігання депозиту. Чим менший термін, тим менший дохід від інвестицій. Щоправда, іноді банки все ж проводять спеціальні акції. Термін визначає довгострокові ці депозити або короткострокові. Короткострокові дозволяють зберігати заощадження від 1 до 9 місяців. У той час, як довгострокові зазвичай дозволяють знаходження вкладень в банку на термін від 1 року і довше. 

Наступним чинником є вибір виплати відсотків. Відсотки по депозитах можна отримувати в різний час: щомісячно або в кінці терміну, щотижня або ж щокварталу. Також Вкладник може отримувати дохід від депозиту авансом (тоді, коли відкриє депозит). 

 

Що перевіряти у депозитному договорі?

 

Коли ви вже розібралися із термінами та загальним процесом і готові покласти гроші на депозит, то варто перевірити всі пункти депозитного договору:

1. Чи збігається число відсотків з раніше обумовленими зі співробітником банку;
2. Дати: початок і закінчення депозитного рахунку;
3. Переконайтеся також у тому, що банк не займається стягненням комісійних за те, щоб відкрити депозитні рахунки. Якщо ж стягує, то поставте питання про те, як це буде відображатися на вашому депозитному рахунку, коли термін вкладу буде спливати. При проведенні ряду операцій (зняття готівки, безготівковий переказ, зарахування безготівкових) банк може утримати комісію за затвердженими тарифами. Потрібно уважно перечитувати договір і дивитися інші додаткові документи. Тому краще всього детально поцікавитися у співробітника банку, які комісійні ви будете виплачувати.

 

Роль депозитів у фінансовій системі

 

Депозити відіграють ключову роль у фінансовій системі, забезпечуючи стабільність та ліквідність банків і сприяючи економічному розвитку. 

Основні ролі депозитів у фінансовій системі включають:

1. Забезпечення фінансування: Депозити є джерелом фінансування для банків, які використовують ці кошти для надання кредитів та інших фінансових послуг. Це сприяє розвитку підприємств, створенню нових робочих місць та зростанню економіки в цілому.
2. Забезпечення ліквідності: Депозити забезпечують банкам необхідну ліквідність для забезпечення виплат клієнтам, виконання операцій та збереження стабільності фінансової системи.
3. Заощадження та інвестування: Депозити допомагають людям та компаніям зберегти гроші на майбутнє, отримати відсотковий дохід та захистити свої кошти від інфляції. Крім того, вони можуть бути використані для інвестування в цінні папери, фонди та інші фінансові інструменти.
4. Формування фінансової стабільності: За допомогою депозитів формується стабільна фінансова база для банків, що дозволяє їм ефективно управляти ризиками та виконувати функцію фінансового посередника у суспільстві.

 

Практичні поради

 

Перед вибором депозиту важливо уважно розглянути різні аспекти, щоб зробити найбільш вигідний та обґрунтований вибір. 

Ось деякі практичні поради:

1. Оцініть свої фінансові потреби: Перш ніж вибирати депозит, визначте, яку суму грошей ви готові залишити на депозиті і на який строк.
2. Порівняйте відсоткові ставки: Порівняйте відсоткові ставки, які пропонують різні банки або фінансові установи на різних типах депозитів.
3. Уважно вивчіть умови договору: Перед підписанням договору уважно прочитайте всі умови депозиту, зверніть увагу на строк депозиту, відсоткову ставку, умови поповнення або дострокового розірвання.
4. Перевірте наявність штрафних санкцій: Переконайтеся, що ви розумієте умови, пов'язані зі штрафами за дострокове розірвання або недотримання умов договору.
5. Розгляньте можливості поповнення та дострокового розірвання: Якщо вам важлива гнучкість у керуванні депозитом, оберіть депозит із можливістю поповнення або дострокового розірвання.
6. Проведіть додаткові дослідження: Перед вибором депозиту зверніться до різних банків або фінансових установ, питайте про спеціальні пропозиції та акції для нових клієнтів.
7. Розгляньте різні типи депозитів: Підбирайте депозит, який найкраще відповідає вашим потребам: короткостроковий, середньостроковий, довгостроковий, валютний тощо.
8. Зверніть увагу на рейтинг банку: Перед відкриттям депозиту перевірте рейтинг фінансової стійкості банку або фінансової установи.
9. Не забувайте про податки: Враховуйте податкові обов'язки та вплив податків на ваші прибутки від депозиту.
10. Консультуйтеся з фахівцем: У разі сумнівів або питань не соромтеся звернутися до фінансового консультанта або представника банку для отримання додаткової інформації.