Чем отличается овердрафт от кредитной карты

Содержание:
Что такое овердрафт и как он работает
Что такое кредитная карта и как ею пользоваться
Основные различия между овердрафтом и кредитной картой
Преимущества и недостатки каждого варианта
Что лучше выбрать: овердрафт или кредитную карту

Некоторые карты для регулярных выплат, так же как и кредитные карты, предоставляют доступ к заемным средствам. Он называется овердрафтом. В критической финансовой ситуации он может помочь с дефицитом собственных средств. Однако лучше ли он кредитной карты с лимитом? Это спорный вопрос, ответ на который попробуем найти вместе в этой статье.

Что такое овердрафт и как он работает

Овердрафт – это форма краткосрочного кредита, который банк предоставляет в автоматическом режиме в момент исчерпания собственных средств на дебетовой платежной карте. В переводе с английского overdraft – это перерасход. Именно ее банк разрешает своему клиенту, временно предоставляя средства авансом. С первым пополнением карты он спишет использованную сумму для погашения задолженности.

Что такое кредитная карта и как ею пользоваться

Кредитная карта – это платежный инструмент, который предоставляет доступ к заемным средствам банка в пределах кредитного лимита. Ее владелец может рассчитываться онлайн и в офлайн точках продажи, оплачивая товары и услуги, осуществляя денежные переводы, а в некоторых случаях снимая наличные.

Что означает кредитный лимит? Это максимальная сумма займа, доступная клиенту. Если выбрать кредитную карту со льготным периодом и ответственно погашать задолженность до его окончания, кредитом можно пользоваться практически бесплатно. Однако, если превысить льготный период, автоматически начнется списание процентов за использование кредитного лимита, и сумма долга за счет начисленных процентов начнет расти со временем.

Основные различия между овердрафтом и кредитной картой

Хотя кредит овердрафт и кредитные карты с лимитом на первый взгляд похожи, механизм их действия существенно отличается. Овердрафт нужно воспринимать как «минус» собственных средств на карте, который банк соглашается временно перекрыть. Обычно размер овердрафта не превышает 50% от месячного дохода и устанавливается на счет, куда поступает этот доход. В то время как кредитный лимит может быть значительно выше и предполагает использование средств банка. Кроме этого, есть еще следующие различия:

Отличие 1: способ подключения

Что такое овердрафт? Это услуга, которая подключается на карты, преимущественно зарплатные. Если банк видит регулярные поступления на счет, он сам может предложить активировать овердрафт. Также его можно подключить самостоятельно через мобильное приложение, банкомат или в отделении банка.

Кредитная карта с лимитом — это специализированное платежное средство, предназначенное именно для использования заемных средств. Оформляя ее, клиент сознательно решает рассчитываться деньгами банка, чтобы перекрыть временный дефицит собственных средств или распределить расходы во времени.

Отличие 2: способ формирования лимита овердрафта и льготного периода кредитной карты

Банковский овердрафт имеет свой лимит, который определяется на основе регулярности и объема поступлений на карту. Для него не предусмотрен льготный период, поэтому проценты начинают начисляться с первой же транзакции, которая выходит в «минус» баланса.

Лимит на кредитной карте определяется на основе анализа кредитной истории клиента, его платежеспособности. Если кредитная карта предусматривает грейс-период, то воспользоваться кредитным лимитом можно бесплатно, если вернуть средства до его завершения. Овердрафт таких преференций не имеет.

Отличие 3: процентные ставки, комиссии и штрафы

Договор овердрафта обычно предусматривает достаточно высокую процентную ставку – в пределах 30-50% годовых. Также за пользование услугой может быть предусмотрена разовая или ежемесячная комиссия. В случае просрочки погашения долга будет начисляться штраф и пеня.

Кредитный лимит – более гибкий, ведь связан со льготным периодом, в течение которого проценты не начисляются. В случае просрочки грейс-периода тоже придется платить дополнительно 30-45% годовых, а если пропустить регулярный платеж, то и штрафы.

Отличие 4: порядок погашения

Договор овердрафта обычно предусматривает погашение путем зачисления на него регулярных поступлений, таких как заработная плата. Соответственно, зачисление заработной платы сразу погашает задолженность, и при необходимости снятия наличных с карты для выплат может взиматься дополнительная комиссия.

А по кредитному лимиту клиент сам решает, когда и сколько средств перевести на погашение кредитного лимита. То есть может сам управлять собственными денежными потоками.

Преимущества и недостатки каждого варианта

В практике предоставления банковских услуг применяются и овердрафты, и кредитные карты. Однако в связи с более положительными отзывами клиентов о кредитных картах, овердрафты отошли на второй план, так как кредитные карты более удобны и выгодны. Их можно открыть онлайн и эффективно использовать для безналичных расчетов. Однако положительные черты и ограничения есть в обоих вариантах.

Что лучше выбрать: овердрафт или кредитную карту

Определиться, какое платежное средство будет удобнее, поможет краткий бриф по следующим пунктам:

1. Удобно ли пользоваться двумя картами? Если нет, то удобнее будет овердрафт, если да, то кредитная карта.
2. Какая сумма нужна? С мелкими потребностями справится овердрафт, с более существенными – кредитная карта.
3. Где выгоднее условия? Сравните процентные ставки, комиссии, наличие льготного периода в платежных картах.
4. Стабильны ли поступления на счет? Это очень важно для овердрафта и менее критично для кредитной карты.

Стоит отметить, что овердрафт кредит – менее распространенная услуга, чем кредитные карты. Последние – более гибкие и универсальные. Однако каждый вид платежных инструментов имеет свое назначение и оптимальные условия использования.

Когда стоит выбрать овердрафт

Выбор в пользу овердрафта будет уместен при следующих условиях:

• нежелание регулировать собственные финансовые потоки;
• удобнее иметь одну карту, куда происходят зачисления, а также лимит для подстраховки.
   

Овердрафт можно считать запасом на своей дебетовой карте, который стоит использовать только в крайнем случае из-за преимущественно невыгодных условий, вызванных высокими процентными ставками и коротким сроком возврата долга.

В каких случаях выгоднее кредитная карта

Кредитная карта с лимитом – универсальный платежный инструмент, которым можно пользоваться на постоянной основе, экономя собственные средства при незапланированных или спонтанных оплатах. Она помогает распределить расходы во времени, отсрочить их до зарплаты, чтобы избежать дефицита собственных средств, уверенно чувствовать себя в путешествиях с запасом доступных средств. За счет льготного периода ею можно пользоваться вообще без переплат.