Овердрафт: что это такое и как работает?

Функционал современных дебетовых карт может дополняться удобной услугой автоматического кредита. При превышении лимита баланса по карте возникает overdraft – переиспользование средств. Именно его может покрывать банк, для того чтобы облегчить пользователю финансирование до новых поступлений на карту.
Овердрафтом можно пользоваться целенаправленно, однако он может возникнуть и автоматически, создавая долговое обязательство. Чтобы этого не произошло стоить заранее исследовать содержание и принцип действия этого финансового явления.

Что такое овердрафт?

Овердрафт – это краткосрочный заем, возникающий в пределах установленного лимита, который предоставляет возможность владельцу дебетовой карты рассчитываться ею, когда на счету не остается собственных средств. Все условия такого кредита сформированы заранее, поэтому при подключении овердрафта клиент точно знает предельную сумму заемных средств, процентную ставку, наличие льготного периода и размер штрафных санкций в случае просрочки оплаты.
Овердрафт распространяются на дебетовые платежные карты, на которые регулярно поступают средства. Это преимущественно зарплатные карты, на которые разово или дважды в месяц зачисляется определенная сумма средств, что и определяет лимит овердрафта в пределах 40-60% от размера заработной платы. Она выступает гарантией своевременного погашения кредита, ведь средства в пользу овердрафта списываются автоматически.

Как работает овердрафт?

Овердрафт можно назвать кредитом по дебетовой карте, который находится в спящем режиме. Если собственных средств постоянно достаточно для осуществления расчетов, кредит не подключается. Однако, как только собственный лимит исчерпан, а идет запрос на новую оплату, овердрафт активируется, удовлетворяя такой запрос. В дальнейшем владелец карты может рассчитываться банковскими средствами до момента исчерпания установленного лимита. Задолженность погашается автоматически, как только на карту зачисляются средства.
Овердрафт имеет общие черты с кредитным лимитом, однако является более удобным. Кредитный лимит предназначен исключительно для кредитных карт и его размер является постоянным. Размер овердрафта зависит от объема денег, находящихся в обращении на карточном счете. С его увеличением, возрастет и доступный лимит овердрафта. 

Какие бывают виды овердрафта?

Кредитный овердрафт бывает двух типов – разрешенный и несанкционированный. В первом случае клиент сознательно привлекает банковские средства, ориентируясь в условиях пользования займом. Несанкционированный овердрафт — это долг, в который попадает пользователь карты без предварительного согласования кредита при нулевом лимите.
По специфике финансовых операций разрешенный овердрафт может быть таких видов:

1. Классический – предусматривает установление лимита на основе среднемесячной суммы оборота денег на счете.
2. Зарплатный – подключается к зарплатному счету, а его лимит зависит от размера заработной платы.
3. Авансовый – применяется для юридических лиц в рамках расчетно-кассового обслуживания.
4. Технический – активируется для юридических лиц автоматически без предварительного финансового анализа их месячных оборотов.
5. Инкассаторский – используется юридическими лицами, у которых около 75% оборотных средств составляет инкассированная выручка для избежания кассовых разрывов.

Вид и размер овердрафта клиент может выбрать самостоятельно при оформлении платежной карты, или в любой момент ее использования при условии, что банк-эмитент поддерживает такую услугу.

Преимущества овердрафта

Овердрафт относится к специальным видам кредита, поэтому имеет больше ограничений. Однако среди его характеристик есть несколько неоспоримых преимуществ:

1. Для пользования им не нужно оформлять отдельную кредитную карту и платить за ее обслуживание.
2. Овердрафт подключается один раз и действует в течение года или до момента окончания срока действия карты в отличие от кредитных линий, требующих регулярной пролонгации.
3. Автоматическое списание средств со счета при их поступлении в пользу погашения задолженности делает невозможным просрочку платежей и упрощает пользование кредитом.
4. С овердрафтом почти нет переплат, поскольку продолжительность каждой задолженности составляет менее месяца, поэтому за этот период большие проценты просто не успевают набежать.
5. Отсутствие целевого назначения привлеченных средств – овердрафт можно использовать на любые нужды без дополнительной отчетности перед банком.

Если у банка есть фирменное мобильное приложение, отслеживать условия и состояние расчета по овердрафту удобно в нем. Это добавляет контроля и уверенности в собственном финансовом состоянии.

Недостатки овердрафта

Специфика овердрафта формирует определенные недостатки услуги:

1. Недостаточность размера займа для крупных покупок – овердрафт не может заменить целевой кредит для приобретения недвижимости или авто.
2. Проценты годовых по овердрафту всегда выше большинства потребительских кредитов, однако, учитывая короткий период существования долга и автоматическое его погашение, больших переплат не возникает.
3. Овердрафт оплачивается одним платежом при первом достаточном поступлении средств на счет, эту сумму нельзя разбить на несколько частей в течение месяца, поэтому нужно учитывать существенные «потери» при получении дохода.
4. Услуга предусматривает жесткие штрафные санкции в случае просрочки платежа, поэтому важно заранее тщательно изучить условия ее предоставления и следить за своевременным пополнением баланса счета для погашения задолженности.

В целом овердрафт можно считать проще и безопаснее подавляющего большинства классических банковских кредитов или кредитных карт. Главное – внимательно изучить его условия и не забывать, что эта услуга активирована на карте.

Как подключить или отключить услугу?

Функция овердрафта может быть активирована на карте автоматически при ее открытии. Если она не нужна, нужно обратиться к менеджеру банка или самостоятельно деактивировать ее в мобильном приложении в настройках карты.
Подключить овердрафт можно так же – через мобильное приложение или обратившись к банковскому работнику. Проще всего оформить услугу в своем банке-эмитенте, который занимается зарплатным проектом. Однако заказать овердрафт можно и в другом банке. Вместе с заявлением нужно будет подготовить справку о доходах с места работы за последние 6 месяцев и другие документы для оценки платежеспособности.

Овердрафт для физических и юридических лиц: разница

Услуга овердрафта полезна для физических и юридических пользователей, ее содержание и назначение для них почти не отличаются. Владельцы дебетовых карт за счет заемного лимита на счете могут преодолеть временные финансовые трудности, если потребности или неожиданные расходы превышают имеющиеся в распоряжении собственные средства. Овердрафт для предприятий – резерв оборотных средств для своевременного пополнения материальных ресурсов, погашения текущих задолженностей перед кредиторами в случае длительного кассового разрыва.
Разница в оформлении услуги для юридических и физических пользователей проявляется в таких аспектах:

• размере лимита – у физических лиц он зависит от заработной платы, у юридических – от месячного дохода, величина которого на несколько порядков больше;
• сроках погашения – для физических пользователей он преимущественно составляет месяц или квартал, для юридических может устанавливаться индивидуально, в зависимости от специфики производственного процесса и соответствующего финансового оборота;
• особенностях начисления – у владельцев карточек такой заем зависит исключительно от баланса на счете, у предприятий – связан со среднемесячным чистым оборотом по счетам и чистой прибылью за предыдущий налоговый период, поэтому прослеживается тесная связь овердрафта с НДС и налогом на прибыль.

Учитывая нестабильность экономических процессов, разобраться в том, что такое овердрафт, и какие преимущества несёт его использование, уместно всем активным участникам рыночных отношений. Ведь он может стать источником дополнительных средств с минимальными организационными хлопотами и финансовыми рисками.

Как избежать проблем с овердрафтом?

Овердрафт – удобная банковская услуга, которая, в отличие от классического кредита, требует гораздо меньше внимания и контроля во избежание перерасхода. Главное заблаговременно разобраться в условиях, которые предлагает банк и настроиться на использование привлеченных средств.
Избежать проблем с овердрафтом можно, если придерживаться таких рекомендаций:

1. Внимательно изучить условия подключения услуги при оформлении дебетовой карты.
2. Разобраться, что такое сумма овердрафта, как она формируется, используется и выплачивается. 
3. Определить сроки завершения льготного периода действия займа и отслеживать своевременность пополнения счета для погашения задолженности.
4. Использовать привлеченные средства исключительно в качестве дополнительного источника финансирования для критических ситуаций, не полагаясь на них, как на основные.
5. При использовании овердрафта регулярно проверять состояние счета, не допускать несанкционированных задолженностей.

Всегда доступный резерв на платежной карте позволяет уверенно чувствовать себя в любой ситуации, поэтому если банк предлагает подключить овердрафт, стоит попробовать. Важно относиться к такой услуге со всей серьезностью, как к любому другому кредитному обязательству и использовать умеренно, чтобы получать только выгоду.