Как досрочно погасить кредит без штрафов: что важно знать

Зміст:
Можно ли погасить кредит в Украине досрочно?
Условия досрочного погашения: полностью или частично?
Как правильно оформить досрочное погашение кредита?
Действительно ли без штрафов? Скрытые комиссии и исключения
Досрочное погашение нескольких кредитов: с чего начать?
Что делать после закрытия кредита?
Выводы

При всем удобстве и разнообразии кредитования, лучше всего обходиться без займов. Если же вы уже воспользовались банковским займом, старайтесь возвращать его вовремя, согласно с условиями кредитного договора. А когда появятся свободные средства, рассмотрите досрочное погашение кредита. За счет него можно снизить долговое давление или быстрее рассчитаться с кредитором.

Можно ли погасить кредит в Украине досрочно?

Согласно статье 16 Закона Украины "О потребительском кредитовании", клиенты имеют право досрочно вернуть любой потребительский кредит. Такая норма распространяется на целевые и нецелевые, кратко- или долгосрочные кредиты. Согласовывать такое решение с кредитором не нужно, поскольку ни банки, ни микрофинансовое учреждение не имеют права препятствовать в возвращении займа ранее установленного срока. Однако сообщить кредитору в целях пересчета остатка задолженности нужно обязательно, чтобы воспользоваться выгодой от досрочного погашения. Возможна ведь ситуация, когда заемщик зачисляет средства на счет с целью полного погашения кредита, но банк не знает о его намерениях. Соответственно он продолжает списывать деньги со счета в пользу погашения только в размере регулярных платежей, а проценты продолжают начисляться в обычном режиме.

Условия досрочного погашения: полностью или частично?

Если вы решили заблаговременно вернуть займ, стоит знать, какие существуют 2 типа погашения кредита. Речь о полном или частичном погашении.

Полное досрочное погашение – это идеальный вариант, если еще не прошло половины срока выплаты. Можно полностью закрыть свой долг перед банком и сэкономить внушительную сумму. Однако, если вы выплачиваете кредит давно и близитесь к завершению, это может означать, что большую часть процентов вы уже вернули, поэтому досрочная выплата остатка не даст никакой экономии.

Погасить кредит частично можно в любое время. Это можно сделать за счет уменьшения размера ежемесячного платежа или путем сокращения срока выплаты.

Что выгоднее: снизить срок или сумму ежемесячного платежа?

Если возвращать аннуитетный кредит, в котором полная стоимость распределена на равные части в течение всего срока погашения, а платежи идут в первую очередь на погашение процентов, то лучше это делать как можно скорее, пока не выплачены все начисления. Тогда, при сокращении срока возврата, экономия будет ощутима.

Уменьшение размера платежа – менее популярный шаг, однако он может оказаться полезным в случае чрезмерного долгового давления, когда ежемесячный платеж слишком велик. Следует сначала внести средства для уменьшения размера регулярного платежа, а уже потом работать над сокращением срока погашения.  

Как правильно оформить досрочное погашение кредита?

Нет жесткой процедуры, как правильно закрыть кредит. Для этого достаточно обратиться к кредитору с заявлением о досрочном погашении и заказать перерасчет остатка долга. Предварительно лучше внимательно оценить состояние выплаты кредита – тип начисления процентов (аннуитетный или дифференциальный), срок выплаты, уровень долгового давления. Если вы чувствуете, что платить ежемесячно платеж слишком финансово сложно, направьте свободные средства именно на уменьшение размера платежа. Если же есть достаточная сумма для полного возврата долга, закрывайте кредит.

Следует учесть, что в ответ на заявление о досрочном закрытии кредита, банк по умолчанию направляет средства именно на сокращение срока выплаты. Если этот вариант вас устраивает, никаких дополнительных действий не требуется. Однако, если вы хотите направить средства именно на уменьшение размера платежа, для этого лучше заранее обратиться к кредитному менеджеру и заказать перерасчет кредита. Возможно, потребуется подписание дополнительного соглашения об изменении размера регулярных платежей. Только после окончательного согласования вопроса можно вносить средства на счет, убедившись, что они будут направлены правильно.

Как не прогадать в процессе досрочного погашения кредита?

Пусть простой и понятный порядок погашения кредита не вводит вас в заблуждение – в этом деле также легко совершить ошибки и не получить желаемую финансовую выгоду. Предлагаем несколько советов, которые помогут вернуть займ раньше срока максимально эффективно:

1. Не копите деньги ради большего взноса, лучше платите меньшими взносами, но быстрее. Если вы думаете, что 20 000 грн существенно не повлияют на сумму долга, и ждете пока накопится хотя бы 50 000 грн, то теряете ценное время, в течение которого проценты начисляются ежедневно.
2. Хорошо подумайте, стоит ли погашать кредит, если прошло больше половины срока выплаты. В данном случае досрочное погашение уже не даст никакой выгоды, поскольку подавляющая часть процентов уже уплачена. Оно поможет лишь психологически, освободив от долгового давления, но возможно свободные средства лучше было бы потратить иным образом?
3. Не погашайте кредит за счет всех свободных денежных средств. Да, вы можете достичь экономии за счет неначисленных процентов, однако останетесь без финансового резерва на неопределенный срок. Всегда следует оставлять минимальную финансовую подушку, чтобы в экстренной ситуации не пришлось импульсивно использовать самое первое и не самое лучшее предложение привлечения средств.
4. Не производите перерасчет кредита самостоятельно, лучше обратитесь к менеджеру банка или воспользуйтесь автоматизированной системой, если она доступна. Ошибка в размере одной копейки может свести все усилия на нет, потому что кредит не закроется.

Последний, но едва ли не самый важный, совет – внимательно читайте кредитный договор. В нем обязательно представлена информация об условиях досрочного погашения, о перечне сопутствующих платежей и комиссий и порядке их выплаты, о способе начисления процентов. Все это позволит четко определить оптимальное время и способ возврата кредитных средств.

Действительно ли без штрафов? Скрытые комиссии и исключения

Согласно нормам действующего законодательства, применение кредитором каких-либо штрафных санкций в случае досрочного погашения кредита заемщиком запрещено. Это право клиента и обязанность кредитора его удовлетворить.  

Однако кредитным договором могут быть предусмотрены специфические условия погашения кредита. В частности, если предусмотрена комиссия за выдачу кредита, то ее сумма распределяется в течение срока выплаты и входит в ежемесячный платеж. Соответственно, в случае досрочного возврата займа клиент обязан оплатить и остаток этой комиссии. Но не надо путать ее с дополнительной комиссией именно за досрочное погашение и видеть здесь финансовые махинации кредитора. Такое требование не является нарушением, а закономерным следствием кредитного соглашения. Чтобы убедиться в законности действий кредитора, внимательно прочтите кредитный договор, обращая внимание на способ выплаты всех указанных в нем дополнительных платежей и комиссий.

Досрочное погашение нескольких кредитов: с чего начать?

Как правильно действовать, когда появились свободные средства, и есть несколько открытых займов? В первую очередь следует досрочно закрыть кредит, по которому начисляется самая большая сумма процентов. У него не обязательно будет самая высокая процентная ставка, но может быть самый длинный срок и самая большая сумма. Особенно если для него еще не прошло половины срока выплаты.

Что делать после закрытия кредита?

После досрочного возврата кредита необходимо выполнить два важных действия:

1. Взять справку у банка, в которой будет указано, что задолженности больше нет. Это защитит вас в случае ошибок в расчетах и неожиданного появления остатка на кредитном счете через несколько лет. Такие случаи редки, однако наличие справки, заверенной печатью, будут служить стопроцентной гарантией финансовой безопасности.
2. Уволить залог, если он использовался при оформлении кредита. Для этого нужно со справкой из банка об отсутствии задолженности, посетить нотариус, чтобы снять обременение со своего имущества.

Досрочное погашение кредита – весомый повод для празднования, однако перед ним нужно довести дело до конца. Лучше сразу четко выполнить всю юридическую процедуру закрытия займа, чтобы не столкнуться с ее неприятными последствиями в будущем.  

Выводы

В Украине можно досрочно вернуть любой кредит. Если у вас займ, и появляются свободные средства, можно не медлить и сразу обращаться в банк. Однако лучше заранее определить алгоритм действий, как закрыть кредит с большей выгодой для себя. Для этого проанализируйте условия кредитования и выберите способ возврата – за счет сокращения срока выплаты или уменьшения суммы платежей. От этого зависит конечный денежный итог, то есть экономия от досрочного закрытия.