Какие проценты по депозитным вкладам бывают и от чего они зависят?

Мы подготовили данный материал для того, чтобы вы могли узнать следующее:
Какие бывают виды депозитов
Какие бывают проценты по депозитным вкладам и как они выплачиваются
От чего зависят проценты по депозитным вкладам
5+ советов, как выбрать лучший вклад

Что мы знаем о депозитах?
Для рядового гражданина, например, Марии Александровны из Киевщины – это, прежде всего, классический способ надежно хранить свои средства, умножая их. Она работает главным бухгалтером компании и решила отложить деньги на депозит с целью сделать сбережения на черный день.
Для того чтобы открыть депозит ей достаточно посетить отделение Банка для заключения договора, согласно которому она доверяет Банку определенную сумму в национальной или иностранной валюте, а Банк, в свою очередь, обязуется своевременно выплачивать вознаграждение за возможность пользоваться его деньгами, а также своевременно вернуть их в оговоренное договором время.

Кроме того, она знает, что депозит – это действенный инструмент, благодаря которому можно защитить средства от инфляции, которая, например, в октябре 2023 года составила 26,6%.

Какие бывают виды депозитов
Общепринято разделять депозиты по сроку вклада на срочные и вклады по требованию.
Рассмотрим на примере.

•    Срочный: такой депозит лучше подходит, если потребность Марии Александровны значительно увеличит свои денежные средства. Процентная ставка тут существенно выше, но есть определенные условия использования счетом. К примеру, она не сможет снять свои средства ранее предусмотренной договором дать без потери процентов. Также по срочному депозиту не предусматривается возможность пополнения или снятия средств.
Если она устраивает такой вид депозита, она может обратить внимание на депозит «Доверие», предусматривающий до 15% годовых в гривнах, а сумма вклада возвращается по истечении срока, указанного в Договоре.
•    Вклад по требованию: если же ее цель – положить деньги на хранение с возможностью забрать их в любое время, она может рассмотреть депозитный вклад по требованию (например депозит «Свободные срдества»). Особенность таких депозитов заключается в меньшей доходности, однако возврат средств вкладчику происходит полностью или частично по первому требованию.

Какие бывают проценты по депозитным вкладам и как они выплачиваются

Проценты по депозиту – это вознаграждение, которое Мария Александровна получает от банка за возможность пользоваться средствами в течение определенного периода.
Они начинают начисляться, начиная со следующего дня после заключения договора. Этот процесс продолжается в течение всего срока действия депозита в течение до даты истечения договора или закрытия его клиентом. При расчете учитывается фактическое количество дней, когда деньги находились в банке. Схема, согласно которой происходит начисление, сроки и регулярность выплат процентов вкладчику зависит от типа конкретного вклада.

По способу начисления процентов вклады могут быть простыми или с капитализацией. Что это значит?
•    Простой вклад: в таком случае начисленные на основную сумму проценты в оговоренный срок выводятся на отдельный счет Марии Александровны, например, на текущий счет. По депозитам без капитализации проценты могут выплачиваться двумя способами: одновременно по истечении полного срока депозита или раз в какое-то время (например, авансово, каждый месяц, квартал или каждый год). Точные сроки выплат предписываются непосредственно в условиях договора. Например, согласно условиям депозита «Вместе к победе», Мария Александровна самостоятельно выбирает удобный способ выплаты процентов по вкладу – ежемесячно или в конце срока.
•    Вклад с капитализацией: предусматривает регулярное добавление процентов в основную вложенную сумму. Таким образом, тело депозита постепенно увеличивается, а ставка каждый раз применяется к большей сумме. Выплаты сложных процентов по вкладам с капитализацией происходят с определенной периодичностью: банки предлагают вклады с ежеквартальной, ежемесячной и иногда даже ежедневной капитализацией, или же в конце срока, как в Идея Банка. Такие проценты не выплачиваются непосредственно Марии Александровне, но в оговоренный период добавляются к основной суммы его вклада.

От чего зависят проценты по депозитным вкладам

Следует понимать, что банк – это организация, основной доход которой состоит из разницы между ценой привлечения и размещения финансовых ресурсов. При этом стоимость денежных средств определяется спросом и предложением, как и любого другого товара с точки зрения экономики.

Учитывая это, процентные ставки по вкладам зависят от следующих основных показателей:
• Макроэкономическая ситуация: ключевыми показателями по ставкам выступают уровень инфляции и стабильность национальной валюты. Чем ниже уровень инфляции и стабильнее гривна, тем под меньший процент банки могут пополнять свои ресурсы. Дестабилизация обстановки приводит к увеличению процентных ставок по вкладам.
• Ликвидность и предложение денег в стране: дефицит денег приводит к удорожанию кредитных ресурсов и, соответственно, высоких ставок по банковским вкладам.
• Государственное регулирование: что в первую очередь может зависеть от ставки рефинансирования, налогообложения доходов, полученных по депозитам в кредитных организациях и применения других средств проведения кредитно-денежной политики.
• Микроэкономические факторы: также, помимо общих для экономики страны и финансового сектора показателей, на размере процентов по депозитам отражается и ситуация каждого конкретного банка в отдельности.

Таким образом, размер ставок по депозитам определяется целым спектром как внешних, так и внутрибанковских составляющих. При этом конкуренция между кредитными организациями приводит к постепенному выравниванию процентов. Так, например, за последние два месяца в подавляющем большинстве украинских банков процентная ставка по депозитам почти не выросла и в среднем равна от 6% до 16%.

Как выбрать лучший вклад
Теперь, когда мы более подробно разобрались с видами депозитов и способами начисления процентов, возникает самый важный вопрос «Как выбрать лучший?».
Мы подготовили 5+ советов, как это сделать.

1. Определитесь с целью:
Ответьте себе на вопрос «Какой цели вы хотите достичь - накопить или сохранить?»

2. Выберите процентную ставку:
Исходя из ответа на первый вопрос, выберите вид депозита – срочный (если на текущий момент вам более уместно получить больше доходность, однако не иметь возможности снимать средства) или вклад по требованию (если вам важно иметь возможность забрать средства досрочно в любой момент).

3. Определитесь с валютой вклада
К примеру, в Идея Банке вы можете выбрать депозит, как в национальной валюте, так и в иностранной (доллар или евро). 

4. Выберите удобный срок
Да, в Идея Банке Вы можете разместить временно свободные средства сроком от 1 до 18 месяцев.

5. Выясните, когда вам удобно получать проценты
Это может происходить ежемесячно или в конце срока договора.

+ Выясните, будут ли ваши средства защищены государством:
Например, Идея Банк является постоянным участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц с момента его основания, что является дополнительной гарантией вкладчиков.