До уваги клієнтів!
Як сплатити за кредит онлайн в умовах карантину

Дізнатись більше

Якщо керівник не вміє змінюватися і змінювати свій колектив, він програє

Найскладніше і найцікавіше запитання, яке всіх турбує: що буде після? Після зняття карантину, після відновлення зупинених галузей? У вас вже є відповідь на нього?

З упевненістю можна сказати, що вже все змінилося і повсякденне життя ніколи не буде таким, як раніше у багатьох моментах.
Експерти намагаються спрогнозувати наслідки, але масштаби і тривалість економічних потрясінь все ще залишаються невизначеними. Консалтингова компанія Board of Innovation підготувала аналітичний звіт про те, які зрушення відбудуться в економіці в результаті пандемії коронавірусу. Навіть після її закінчення збережеться тенденція до зниження безпосереднього контакту з клієнтами і суворі обмеження щодо переміщень і гігієни. Наслідки будуть впливати на життя у цілому світі ще близько двох років, а звички, які сформувалися за цей період, матимуть тривалий постефект.

Ми вже констатуємо, що з початку квітня надходження на рахунки наших клієнтів в середньому знизилися на 30% порівняно з докризовим періодом і це ще не межа. У цій ситуації найбільше страждає середній та малий бізнес. За оцінкою EBA, близько 18% компаній малого та мікробізнесу розглядають закриття. На це впливає невизначеність ситуації: тривалість карантину, падіння споживчого попиту, зміна поведінки споживачів, зменшення обсягів продажів, непрацюючі канали збуту, при цьому витрати компаній практично не змінилися в частині оренди, комунальних послуг і т.д.

Відповідно, після скасування карантину, швидкого відновлення економіки очікувати не варто, можливий сплеск з огляду на відкладений попит, потім повернення більш низьких показників і поступове відновлення.
Туризм, ресторани, кафе, спорт - очікують зниження споживання, орендодавці - зниження вартості оренди, тому що частину персоналу можна буде перевести на віддалену роботу. Багато компаній будуть економніші в оренді офісів та інфраструктурі. Тимчасові, сподіваюся тимчасові, обмеження масових зборів, відряджень, подорожей, підвищені вимоги до скорочення контактів груп осіб, продовжать впливати на транспорт, готельний бізнес і т.д. Загалом частина бізнесу перейде в режим виживання. За різким стрибком безробіття, за деякими даними вже 2 млн українців без роботи, стануться банкрутства і закриття бізнесів.

Банківська система так само є частиною економіки України, і всі негативні фактори так само безпосередньо впливають на основні показники роботи банків, зокрема в якості кредитного портфеля, підвищення ризику, зменшення обсягів продажів і доходів, рентабельності активів і капіталу.
Наша стратегія на цей період - не скорочення бізнесу, а тимчасове призупинення, трансформація бізнес-процесів, зі збереженням потенціалу для руху вперед.

Що дасть змогу витримати конкуренцію у цей період? 

Для всіх ринків буде непросто витримати всі виклики. Ми вже навчилися працювати і протистояти труднощам роботи в умовах карантину. Своєчасні, швидкі рішення дали змогу пом'якшити удар по співробітникам і клієнтам. Але це напевно найпростіше з того, що ще ми маємо зробити.
Банки ще стикатимуться з низкою труднощів. Фінансовий результат банківської системи істотно знизиться, а для деяких банків рік стане збитковим.
Щодо конкуренції. З початку пандемії і карантину, банки різко скоротили свої активності в кредитуванні, через невизначеність щодо ризиків, подальшого розвитку економіки і сфокусувалися на своїх головних і найбільш ефективних, зрозумілих і стійких напрямках. Конкуренція істотно знизилася, тому що всі стали обережнішими, більш оптимальними в частині маркетингових витрат, але, тим не менше, всі намагаються підтримувати своїх діючих клієнтів і будувати з ними комунікації на вже новому рівні.
Переваги мають ті банки, які вже напрацювали хороші компетенції в дистанційних продажах, а також в онлайн-каналах та діджитал-сервісах. Наприкінці 2019 році ми запустили цифровий додаток O.Bank – це рішення дає змогу клієнтам отримати нашу О.Картку з кешбеком і кредитним лімітом. Бути потрібними для клієнтів - залишається одним з антикризових підходів у ситуації, що склалася. Саме тому ми продовжуємо переорієнтовувати канали продажів на онлайн і дистанційне обслуговування, запропонували ряд нових. 
Але головна конкурентна перевага – здатність до швидких змін, гнучкість у підходах організації роботи з клієнтами, відкритість до змін і наявність надійної, працездатної і творчої команди.

Як будуть банки заробляти у  найближчому майбутньому? Чи зможуть зберігати докризовий рівень ефективності?

Зберегти докризовий рівень ефективності буде практично неможливо. 
Так, за підсумками 2019 року ми мали одні з кращих показників по системі ROE - 49,2%, (середнє - 34%), ROA - 7,8%, (середнє  - 4,4%)
Вже аналізуючи березень-квітень, ми бачимо падіння касових і розрахункових операцій, і, як наслідок, падіння комісійних доходів. Для всіх збільшилися ризики за кредитними операціями, а це - недоотримані доходи, додаткові резерви і, як наслідок, зниження прибутку. Канікули теж будуть впливати на наступні періоди, тому що ми відкладаємо проблеми на майбутнє, вже розуміючи, що частина клієнтів не впораються із графіками погашень.
В цілому банки перебудовують свої бізнес-плани на 2020 з урахуванням негативних факторів і планують свої дії для попередження проблем.
Не думаю, що в цей період банки будуть кардинально змінювати бізнес-моделі, йти в інші сегменти абощо. Вони зосередяться на найефективніших напрямах, відкинувши все, що не дає або не дало бажаного результату, але головне - переробивши свої продукти і послуги з урахуванням дистанційності та онлайн.
Тренд цього кризового і посткризового періоду - прискорення переходу на цифровий банкінг. І тут буде перевага у тих, хто вже підготувався і має сучасні рішення.
Упевнений, що всі рухаються в бік цифрового банкінгу, але успішних реалізацій, на жаль, одиниці. Причини криються в цифрових технологіях, які динамічно прогресують і будь-яке цифрове рішення вимагає постійного доопрацювання, що б відповідати часу.
Для цього необхідні ресурси, кваліфікована команда і наявність правильного IT рішення, що дає змогу масштабувати і нарощувати функціонал. Плюс  впровадження Bank ID, віддаленої ідентифікації. 
прискорить перехід банківських сервісів в онлайн.
Ще до кризи по активності використання технологій електронних гаманців, NFC-платежів, український споживач був у авангарді, і ринок наш адаптивний до цифрових рішень. 

В різні періоди розвитку ринку потрібні різні лідерські якості. Якими якостями треба володіти керівнику банку, щоб в умовах 2020 року залишатися ефективними?

Кожен керівник мріє, щоб бізнес був високотехнологічним, в поточних умовах це вже стає життєво необхідним. Але ці технології створюють, розвивають і підтримують люди. Тому потрібна підвищена увага до тих, хто працює над цими технологіями. Всередині банків для розробки цифрових рішень створюються окремі структури зі своїми правилами ухвалення рішень, своїми технологіями, які відрізняються від технологій банку. Ми пішли саме цим шляхом.
І власне, якщо сам керівник не вміє змінюватися і відповідно трансформувати свій колектив, - він програє. 
Потрібно розуміти, що в сучасному житті, яке постійно прогресує технологічними рішеннями, здатність до своєчасних і рішучих змін – це вже одна із вимог успішності.

На ринку є “банки без відділень”. Чи має ця модель переваги в нинішніх умовах?

Ще з 2000-х ведеться дискусія, хто переможе: відділення чи Інтернет. Відділення будуть існувати ще дуже довго, не дивлячись на посткризові явища. Але вони переформатуються і будуть більше консультаційними та комунікаційними точками. 
Але клієнтам, які хочуть  отримати консультації по кредитним програмам, оформленню депозитів, документів, складно без консультації у відділенні з менеджментом ухвалювати такі рішення. Після встановлення належних довірчих комунікації вони звикають до банку і переходять в онлайн. Як здається, наша економіка, навіть винісши уроки цієї кризи, ще якийсь час буде звикати до формату онлайн. 

Які в Ідея Банку плани на неспокійний 2020 рік?

Останні події суттєво скоригували наші плани. Але глобально ми будемо докладати всіх зусиль для того, щоб залишатися одним із найбільш ефективних банків, навіть в умовах зниження загального рівня ефективності. 
Особливий фокус – розвиток цифрового додатку O.Bank, який вже дає нам можливість реалізувати нові можливості в організації продажів, комунікацій з клієнтами та розвитку онлайн банкінгу.