Іпотека vs оренда: що вигідніше у 2025 році?

Житлове питання в усі часи залишається найбільш складним для українських громадян. Доводиться балансувати між вимушеною економією через нестабільну економічну ситуацію в країні та прагненням до особистого комфорту й затишку. Оренда та іпотека залишаються найпоширенішими способами отримання власної (або умовно власної) житлової площі. Однозначної відповіді на питання, що з них краще, бути не може, тому що відповідь залежить від конкретної життєвої ситуації. Проте пропонуємо розібратися в особливостях обох фінансових інструментів, щоб для себе зробити обґрунтований висновок – вигідніше знімати чи купити квартиру.

Що таке іпотека та як вона працює?

Цільовий кредит на житло – ось, що таке іпотека. Він видається на квартири на первинному та вторинному ринку, земельні ділянки під приватну житлову забудову та готові житлові будинки. Згідно з її умовами, банк сплачує вартість предмета іпотеки, викуповує її та передає у користування позичальнику. Останній повинен внести лише стартовий платіж, розмір якого визначається індивідуально, та в середньому становить 2-30% від вартості житла. Право власності на житло перейде до нього одразу із погашенням останнього кредитного платежу.
Залежно від умов програми, іпотеку можна взяти на кілька років – переважно 5, 10 чи 15. Вартість житла буде розділена протягом періоду кредитування у вигляді щомісячних платежів, які позичальник зобов’язаний виплачувати банку.

Ключові фактори вибору між орендою та іпотекою

Обираючи, орендувати чи купувати квартиру в кредит, потрібно зважити перспективи та ризики обох рішень. Іпотека доречніша для житла, у якому планується жити у перспективі. Тобто житло відповідає всім вимогам, подобається, а тому є сенс вкладати кошти у його викуп та ремонт.
Оренда надає можливість комфортно проживати протягом тривалого періоду у підходящому житлі без додаткових обов’язків. Орендарі будь-якої миті можуть змінити плани, замислити переїзд до іншого району, міста чи країни. Їм доведеться лише завчасно попередити власника про припинення договору оренди та згодом вивезти речі. Питання власності та відчуження їх не стосуватимуться. Окрім таких сутнісних особливостей оренди та іпотеки також слід врахувати їх переваги і недоліки.

Іпотека: за і проти

Іпотека дозволяє отримати реєстрацію місця проживання та в’їхати у нову оселю одразу після ухвалення кредиту. Не дивлячись на те, що відносини банку і позичальника визначатимуться на період виплати позики як оренда іпотечної квартири, позичальник може повністю відчути себе власником та розпоряджатися майном на власний розсуд. Він може робити ремонт, перепланування, оздоблення.
На відміну від орендованого житла, у іпотечній оселі можна на власний розсуд народжувати дітей, заводити домашніх тварин, запрошувати друзів. Банк такі моменти не цікавлять – головне, це своєчасна сплата іпотечних платежів.
Єдиним недоліком іпотеки є її вартість. Розрахунок кредиту включає, крім вартості предмета іпотеки, відсотки річних, страховий поліс, банківську комісію. У загальному підсумку сума може вдвічі перевищувати початкову вартість квартири. Позичальнику потрібно заздалегідь розрахувати свої фінансові можливості на тривалу перспективу та переконатися у своїй платоспроможності для успішного погашення кредиту.

Оренда: за і проти

Переваги оренди полягають у таких рисах:

• зручність;
• мобільність;
• відсутність фінансових ризиків;
• низький рівень відповідальності.

На умовах оренди можна оселитися у зручній локації поряд із роботою чи місцем навчання та при нагоді легко змінити адресу на іншу. Проте зручність оренди визначає договір, який буде укладений із власником. Він може передбачати жорсткі умови, що суттєво обмежать права та свободи орендаря, або бути лояльним та залишати за власником обов’язок вирішувати серйозні комунальні проблеми (ремонти комунікацій у разі пошкоджень, побутової техніки тощо). Орендуючи житло потрібно ретельно перевіряти власників, уникаючи аферистів та складних осіб, що підніматимуть орендну плату щомісяця.

Вартість іпотеки vs оренда: приклад розрахунків

Визначитися, брати іпотеку чи знімати, допоможе прагматичний математичний розрахунок вартості:

1. Уявімо, що на умовах іпотеки банк може надати 450 тис. грн. відсоткова ставка за кредитом становитиме близько 18-21%. Виключенням будуть молоді сім'ї з громадян віком до 35 років включно, для яких розроблені спеціальні пільгові кредитні програми із процентною ставкою 7% річних. Вартість страховки – 1% та банківська комісія – ще від 1,5 до 3% від вартості угоди, а також потрібно врахувати розмір одноразової сплати державного мита та внеску до Пенсійного фонду – по 1 %.
2. Відсотки нараховуються лише на залишок суми боргу. Якщо брати іпотеку на 5 років під 20% річних, то наприкінці позичальнику доведеться сплатити близько 679 тис. грн. Відповідно місячний платіж становитиме близько 11,3 тис. грн.

Якщо обрати оренду квартири у Києві зі схожими характеристиками, вартість житла складе в середньому 10 тис. грн на місяць. Протягом 5 років набіжить сума у 600 тис. грн.
Оренда виходить всього на 80 тис. грн дешевшою, проте вона жодним чином не вирішує житлове питання, надаючи лише тимчасові умови обмежено комфортного житла.

На що звернути увагу, якщо обираєте іпотеку?

Якщо шальки вагів при оцінці всіх «за» і «проти» іпотеки хитнулися на користь позитивних рис, варто лише ретельно обрати кредитну програму. Надавайте перевагу потужним банкам, що мають тривалу історію успіху. Уважно читайте умови кредитного договору, фіксуючи увагу на розмірі супутніх платежів і комісій.
Врахуйте, що вигідність іпотеки суттєво залежить від розміру власного внеску – сим він більший, тим меншою буде переплата на щомісячних платежах.

Висновок

Чи вигідна іпотека та чи зручна оренда – риторичні питання, на які доводиться заново шукати відповідь у конкретній ситуації. Оцініть свої фінансові можливості та перспективи, зважте плани на майбутні 5-10 років життя, щоб визначити, яке житло вам потрібне – тимчасове чи постійне. Іпотека розрахована на останнє. Вона дозволяє не витрачати кошти дарма, а методично вкладати їх у власні стіни, поступово наближаючи день повного розрахунку та переходу права власності.