Що таке еквайринг і як він працює: просте пояснення для бізнесу

Зміст:
Що таке еквайринг?
Як працює еквайринг?
Види еквайрингу
Як бізнесу підключити еквайринг?
Які переваги еквайрингу для бізнесу?
POS-термінали: як обрати та використовувати?
Інтернет-еквайринг: як приймати платежі онлайн?
Висновок

Швидкість та якість сервісу сьогодні є однією з ключових конкурентних переваг, за допомогою якої бізнес може привабити клієнтів. До якості обслуговування ставляться підвищені вимоги, однією з яких є зручність розрахунків. Саме тому кожному підприємцю, що прагне розвитку та зростання, потрібно знати, що таке еквайринг, в чому його переваги, та як впровадити його у свою діяльність.

Що таке еквайринг?

Еквайринг – це різновид банківського корпоративного обслуговування, що забезпечує рух коштів між платіжними картками клієнтів та розрахунковим рахунком підприємства в процесі здійснення оплати за товари та послуги. Послуга еквайрингу розширює можливості компанії для отримання простої та безпечної оплати від клієнтів у будь-який зручний для них спосіб безготівкових розрахунків.

Як працює еквайринг?

У процесі реалізації еквайрингу залучені такі учасники:

• підприємець, що має розрахунковий рахунок у банку та договір еквайрингу з тим самим або іншим банком;
• банк-еквайр – це установа, що надає послуги з обслуговування платежів;
• покупець або клієнт, який розраховується платіжною карткою;
• банк-емітент – це установа, що видала платіжну картку покупцю та обслуговує прикріплений до неї рахунок.

Яскравим прикладом еквайрингу є саме торговий його різновид. Після укладення договору із банком-еквайром, підприємець отримує POS-термінал, що встановлюється на касі. При оплаті клієнта, інформація з його картки зчитується терміналом та передається до банку-еквайра. Останній формує запит до банку-емітента щодо платіжної інформації та потрібної суми. Банк-емітент, отримавши запит, перевіряє наявність коштів на рахунку, підтверджує чи відхиляє транзакцію. Якщо платіж схвалено, кошти резервуються та передається відповідне повідомлення банку-еквайру. В результаті друкується чек POS-термінала. Гроші зараховуються на рахунок банку-еквайра у найближчі години.

Види еквайрингу

Розрахунки з еквайрингу можуть проводитися на основі різних технологій. Кожна компанія може обрати для себе одну з них чи декілька, залежно від специфіки розрахунків, які найбільш зручні для її клієнтів.

Торговий еквайринг: POS-термінали та їх робота

Найпопулярнішим різновидом є торговий еквайринг. При ньому платежі здійснюються через POS-термінал продавця. Що таке POS-термінал – це спеціальний електронний пристрій, який зчитує інформацію з платіжної картки через чип чи NFC під час прикладання або проведення через боковий жолоб. Цей вид найчастіше використовується у торгових мережах, він зручний, швидкий та безпечний. Торговий еквайринг необхідний всім компаніям, що мають фізичні точки продажів, оскільки без нього ризикують регулярно нести значні збитки через неможливість для клієнтів розрахуватися у зручний безготівковий спосіб.

Інтернет-еквайринг: онлайн-платежі та безпека

Інтернет-еквайринг – це послуга з віддаленого прийому платежів. Різновид застосовується під час онлайн-оплати за допомогою платіжних систем. Для здійснення оплати потрібно лише вказати дані картки покупця, при цьому не потрібне жодне додаткове обладнання.
Інтернет-еквайринг може підключатися кількома способами:

1. Через API (програмний платіжний інтерфейс). Для нього підприємець замовляє інтеграцію платіжного шлюзу безпосередньо у своєму додатку або на веб-ресурсі. Інженери встановлюють АРІ-провайдера еквайрингу із популярними платіжними сервісами, зокрема LiqPay, Mono, WayForPay, iPay тощо. Такий еквайринг використовують переважно представники великого та середнього бізнесу, враховуючи високу вартість та технологічну складність впровадження.
2. Еквайринг через стандартизовані рішення для CMS. Для компаній, чиї торгові інтернет-сторінки створені на платформах CMS-систем, зокрема WooCommerce чи OpenCart, можна користуватися вбудованими на них плагінами. Для цього не потрібно проводити додаткових налаштувань.
3. Еквайринг через посилання. Попередньо замовивши таку послугу у фінустанові – еквайрі, компанія може надсилати посилання клієнту у месенджер чи на електронну пошту. При переході за цим посиланням, клієнт потраплятиме на захищену сторінку оплати.

Інтернет-еквайринг доречно застосовувати компаніям, що працюють частково або повністю онлайн.

Мобільний еквайринг: QR-коди та Tap to Phone

QR-еквайринг – різновид оплати за посиланням, роль якого відіграє QR-коду, який клієнт може відсканувати камерою смартфона. Може застосовуватися як при інтернет-оплаті, так і фізично. Часто використовується у закладах громадського харчування та розваг.
Суть такої технології полягає у передачі посилання з платіжною інформацією через спеціальний за стосунок у смартфоні. При переході на сторінку оплати клієнт може обрати спосіб оплати серед платежу карткою чи платіжну систему Apple Pay, Google Pay. 
Tap to Phone – це технологія, що перетворює будь-який пристрій з NFC-модулем на термінал, що може приймати безконтактні платежі карткою чи з іншого гаджету з NFC. Це дозволяє проводити платежі між двома смартфонами без залучення POS-термінала для розрахунку карткою.

Як бізнесу підключити еквайринг?

Щоб налаштувати безконтактні розрахунки компанії потрібно підписати договір із фінансовою установою, яка має ліцензію на послуги еквайрингу. Це можна зробити за кілька простих кроків:

1. Обрати постачальника послуг, порівнявши пропозиції онлайн.
2. Подати онлайн-заяву із пакетом супровідних документів або відвідати відділення банку.
3. Очікувати на схвалення заяви чи підписання договору.
4. Дочекатися майстра з необхідною кількістю POS-терміналів, який проведе їх встановлення та проінструктує. В деяких установах паралельно можлива оренда касового апарату для облаштування торгових точок. Для підключення інтернет-еквайрингу потрібно слідувати інструкціям, які надасть провайдер.

При виборі провайдера важливо звернути увагу на якість та діапазон послуг, які він надає, а також вартість обслуговування. Основним показником є комісія еквайрингу, величина якої не повинна негативно впливати на прибутковість господарської діяльності.

Які переваги еквайрингу для бізнесу?

Операції з еквайрингу необхідні всім законослухняним компаніям, які займаються торгівельною діяльністю онлайн чи офлайн та не хочуть втрачати потенційних клієнтів. Послуга забезпечує такі переваги:

1. Клієнтоорієнтований сервіс – переважна більшість громадян надає перевагу безконтактним платежам, тому наявність такої технології підвищує довіру та інтерес покупців.
2. Нарощування обороту продажів – відсутність платіжних обмежень приваблює покупців, а на практиці доведено, що середній безготівковий чек перевищує готівковий.
3. Безпечність платежів. Торговий еквайринг – це інструмент захисту від фінансового шахрайства, підроблених грошей, пограбувань через знижений обіг готівки. Кожна транзакція проходить ретельну перевірку, що унеможливлює махінації.
4. Підвищення продуктивності роботи касира, якому не потрібно перераховувати та перевіряти банкноти, відраховувати решту.
5. Автоматизація бізнесу за рахунок інтеграції систем еквайрингу із бухгалтерським обліком. Це полегшує фінансовий контроль, податкову звітність та сприяє об’єктивному аналізу результатів діяльності, прогнозуванні та плануванні та майбутні періоди.

Що таке еквайринг для сучасного бізнесу – це сучасне рішення для рутинних процесів, а також інструмент заохочення клієнтів. Витрати на банківські еквайринг-тарифи швидко виправдовуються зростанням продажів та доходу, а автоматизація розрахунків зменшує кількість помилок та їх негативний вплив на систему обліку.

POS-термінали: як обрати та використовувати?

POS-термінали виконують функції з введення та виведення платіжної інформації, авторизації, підтвердження, обробки оплати. Вони бувають кількох видів:

1. Стаціонарні – традиційні термінали, що встановлюються на касових столах в закладах обслуговування та торгівлі. Підключаються до Інтернету через Wi-Fi чи Ethernet.
2. Мобільні – безпровідні апарати, які можна переносити у руках для зручності розрахунків у залах ресторанів, на ярмарках. Налаштовуються через планшет чи смартфон із використанням бездротових технологій NFC та Bluetooth.
3. Інтернет-термінали – підключаються через Wi-Fi чи мобільну мережу для зручної роботи на виїзді.
4. Інтегровані POS-системи – комплексні рішення, що поєднують термінали із програмним забезпеченням для обліку та управління запасами.
5. Контактні та безконтактні термінали – можуть підтримувати NFC технологію для пришвидшення проведення платежів.

Кожен різновид терміналів та систем має свої переваги. Вибрати технологію потрібно на основі особливостей (масштабу, обороту, специфіки цільової аудиторії) свого бізнесу. Важливо переконатися, що обрана модель термінала може виконувати такі функції:

1. Приймати оплату готівкою, з карток та гаджетів.
2. Друкувати паперові чеки та формувати електронні квитанції, надсилаючи їх на імейл чи телефон клієнта.
3. Сканувати штрихкоди та QR-коди.
4. Реєструвати розрахункові операції та відправляти звіти в ДФС в автоматичному режимі.
5. Розподіляти виторг між різними банківськими рахунками.

Вище названі види операцій допоможуть автоматизувати розрахунки у повній мірі, спростити та покращити касовий облік та звітність.
Під час користування POS-терміналами важливо регулярно проводити перевірки їх технічного стану для своєчасного виявлення несправностей, які можуть стати на заваді безперебійній роботі компанії. Також термінали потребують періодичного оновлення програмного забезпечення відповідно з новими протоколами функціонування та захисту, пропонованими провайдером.
 Для захисту від кіберзагроз важливо використовувати шифрування даних та оновлювати безпекові протоколи. Навчання персоналу та використання сервісних контрактів також сприятимуть підтримці коректної роботи та тривалого строку служби пристроїв.

Інтернет-еквайринг: як приймати платежі онлайн?

Налаштувавши послугу інтернет-еквайрингу підприємець може автоматично отримувати зарахування коштів від платежів за продані товари чи послуги. При укладанні договору з платіжною системою, зазначається комісія, яка відраховується на користь провайдера із суми виторгу. Її можна заздалегідь закласти у ціну товарів, щоб не перейматися економічними питаннями в процесі торгівлі.
Крім стандартного зарахування платежів інтернет-еквайринг також може надавати додаткові послуги:

1. Налаштування рекурентних платежів – шаблонів оплат, що регулярно знімаються в один час (абонплата, підписка тощо).
2. Холдування – затримка суми на рахунку покупця до моменту підтвердження продавцем наявності.
3. Онлайн-інвойсинг – формування рахунку для покупця одразу при здійсненні переказу коштів.
4. Верифікація карти – застосування багатоступеневих схем перевірки особи платника.

Переконатися у наявності додаткових функцій доречно на етапі вибору платіжної системи та оформлення угоди на обслуговування.

Висновок

Ефективно працювати, не використовуючи безконтактних платежів, сьогодні не може жодне торгівельне чи обслуговуюче підприємство. Еквайринг тісно та надовго увійшов до господарської рутини та спонукає до технологічного вдосконалення кожного нового ринкового гравця.
Щоб обрати оптимальний вид еквайрингу, варто розібратися у механізмі його функціонування, порівняти вартість послуг різних провайдерів. Впровадження потребуватиме підготовки персоналу та відповідного технічного оснащення або інформаційного вдосконалення звичних систем. Проте залучені ресурси та витрачений час швидко окупляться зростанням продажів та підвищенням лояльності клієнтів.