Як планувати сімейний бюджет: варіанти ведення сімейного бюджету

«Гроші люблять рахунок» — так звучить відома приказка, яка залишається актуальною в усі часи. Особливе значення ведення обліку витрат і доходів має для родин, оскільки тут важливо не залишитися без коштів і даху над головою. Підготували матеріал, де розповідаємо, що таке бюджет сім'ї, як планувати сімейний бюджет та які види сімейного бюджету бувають.

Що таке сімейний бюджет і навіщо він потрібен?

Сімейний бюджет — це фінансовий план витрат і доходів сім'ї на певний період (місяць, рік або кілька років). Ведення сімейного бюджету передбачає як аналіз поточних витрат і доходів, так і складання плану майбутніх рухів грошових коштів. Головна мета тут — ефективне використання наявних ресурсів.
Переваги фінансового планування:

• контроль і аналіз витрат;
• чітке розуміння рівня доходів сім'ї;
• можливість економії та викреслення непотрібних витрат, що «поїдають» бюджет; 
• готовність до планових витрат, які без планування можуть застати зненацька;
• життя «за доходами» без боргів; 
• можливість відкладати гроші і створювати фінансову подушку;
• можливість планування дорогих покупок.
   

Так, планування сімейного бюджету за правильного підходу дасть змогу за тих самих доходів отримувати більше, відкладати та досягати своїх цілей: наприклад, якщо ви бажаєте придбати житло, бюджетування допоможе розрахувати, що буде вигіднішим — кредит на частину суми, іпотека або відкладання та інвестування власних коштів. Кредит на житло в Idea Bank — це до 500 тисяч гривень позики під 33,33%+ річних. Користуйтеся кредитом, купуйте та живіть у житлі зараз, а розплачуйтеся пізніше.
Навіть якщо мети купівлі чогось дороговартісного поки що немає, сімейний бюджет стане в пригоді і для простого планування фінансів. Щонайменше, це допоможе зрозуміти, чи достатньо ви заробляєте, як багато витрачаєте, чи можна зменшити витрати і як накопичити гроші на відпустку або створити фінансову подушку, наприклад.

Види сімейного бюджету

Важливість створення бюджету ми вже обговорили, а значить час докладніше розібратися з тим, як планувати бюджет сім'ї. Насамперед почати варто з аналізу видів сімейного бюджету і вибору одного з них. Класифікація типів бюджетів сім'ї ґрунтується на тому, хто з членів сім'ї платить і створює цей бюджет. Отже, розрізняють такі види сімейного бюджету:

• Спільний (спільний). Обидва партнери працюють, вносять усі свої доходи в бюджет і далі використовують отриману суму на фінансування витрат. Неважливо, хто скільки заробляє і витрачає: всі витрати оплачуються зі спільного «котла». З переваг — об'єднання сім'ї та зрівняння партнерів у правах, а з мінусів — можливі розбіжності через спонтанні покупки (якщо, наприклад, чоловік витратив на риболовлю гроші, які мали піти на відпустку).
• Роздільний. Кожен платить сам за себе. Комуналка, оренда житла, походи в ресторан — все ділиться навпіл, а ось особисті витрати лягають на плечі того, хто їх ініціює (жінка купує сама собі одяг, а чоловік сам заправляє своє авто, наприклад). Розбіжностей щодо витрат тут майже не буде, як і залежності партнерів один від одного, однак запам'ятовувати і ділити порівну спільні витрати може бути досить складно.
• Одноосібний. Абсолютно всі витрати лежать на плечах однієї людини, чи то комуналка, купівля одягу та продуктів усім членам сім'ї, чи то фінансування відпустки. Такий тип бюджету допоможе уникнути розбіжностей, проте партнер може не погодитися «тягнути» на собі всю сім'ю, та й свободи тут ніякої, адже якщо той, хто платить, скаже «ні» на прохання, придбати собі щось інший партнер не зможе.
• Змішаний. Бюджет, де партнери частину своїх доходів відправляють у загальний бюджет на фінансування загальних витрат (житло, продукти тощо), а іншу частину залишають собі для особистих витрат. Так і свобода зберігається, адже доповідати про особисті витрати не потрібно, і сім'я об'єднується спільними фінансовими цілями і турботами. З недоліків — один партнер все ж таки бере на себе більше, наприклад оплату рахунків або ведення обліку.

Як бачимо, сімейний бюджет буває різним, а тому тут головне обрати такий вид бюджету, який підійде і вам, і вашій другій половинці.

Варіанти ведення сімейного бюджету: огляд способів

Визначилися з типом бюджету? Настав час дізнатися, як правильно планувати сімейний бюджет. Для цього розглянемо варіанти ведення сімейного бюджету, серед яких методи 5 конвертів сімейного бюджету, 7 конвертів сімейного бюджету, формула 60 на 40 і формула 50-30-20.

5 конвертів сімейного бюджету

Метод полягає в розподілі коштів за 5 «конвертами», тобто 5 статтями витрат — харчування, транспорт, проживання (оренда та/або комунальні), розваги та заощадження. Відсоток коштів, які йдуть у кожен із конвертів, залежить від стилю життя: як правило, співвідношення в цьому випадку становить 30-15-15-30-10. Категорії можуть змінюватися: наприклад, розподілити гроші можна і таким чином:

• перший конверт (60%) — обов'язкові витрати (оренда, комунальні, купівля продуктів, транспорт та інше);
• другий конверт (10%) — майбутні великі витрати (відпустка, купівля техніки, наприклад);
• третій конверт (10%) — розваги (ресторани, кіно, театр);
• четвертий конверт (10%) — форс-мажори (лікування, ремонт авто тощо);
• п'ятий конверт (10%) — фінансова подушка.

Головне правило — не брати гроші з одного «конверта» на фінансування витрат, для яких є інший «конверт». Раз на місяць можна переглядати витрати і перерозподіляти гроші по-іншому, проте важливо чекати дня отримання зарплати або доходів. Гроші з конвертів, що залишилися наприкінці місяця/року, можна або витратити, або (найкраще) відкласти в п'ятий конверт.

7 конвертів сімейного бюджету

Спосіб, ідентичний попередньому. Відрізняється лише тим, що тут виокремлюють уже 7 конвертів: харчування (20%), проживання (30%, оренда, комунальні, інтернет, телефон), відпустка та відпочинок (10%), накопичення (10%), купівля речей (20%, одяг, техніка), витрати на дітей (10%) і конверт, куди відкладають гроші, що залишилися з інших конвертів. Якщо ж узяти кошти з конверта для оплати інших витрат все ж довелося, запишіть цю суму і за можливості «поверніть» її назад у конверт.

Формула 60 на 40

Формула, де 60% доходу спрямовується на фінансування обов'язкових витрат (проживання, харчування, купівля одягу, наприклад), а 40% — рівномірно на накопичення, великі майбутні витрати, подорожі та розваги. Спосіб схожий на метод 5 конвертів, проте тут немає чітких обмежень щодо розподілу цих 40% доходу.

Формула 50-30-20

Ведення сімейного бюджету за цією формулою передбачає розподіл 50% доходів на поточні обов'язкові витрати, 30% — на необов'язкові витрати (подорожі та розваги), і 20% — на накопичення. Відсоток, який потрібно відкладати, тут досить високий, що дає змогу швидше накопичити потрібну суму.

Планування сімейного бюджету на місяць: основні правила

Який би метод ведення бюджету ви не обрали, важливо дотримуватися правил фінансового планування витрат і доходів сім'ї. Ділимося основними такими правилами нижче:

1. Враховуйте інтереси всіх. Діти ростуть, а значить їм потрібен буде новий одяг і речі. Домашні улюбленці також потребують догляду та правильного харчування, що варто враховувати під час формування бюджету. Обов'язково озвучуйте фінансові цілі, які ставите, обговорюйте їх з усіма членами сім'ї та разом рухайтеся в одному напрямку. Пам'ятайте, що головне — не економія, а благополуччя вашої родини.
2. Ведіть облік. Підраховувати витрати в умі недостатньо: створіть таблицю в Excel або у відповідному застосунку, куди внесіть кожну свою витрату і всі доходи за період. Через кілька місяців підрахуйте, скільки грошей приблизно йде на одні й ті самі статті витрат, а також які витрати можна скоротити.
3. Визначайте цілі. Планування не матиме сенсу, якщо ви не будете розуміти, навіщо і куди рухаєтеся. Поставте собі цілі (спочатку — невеликі, а потім — довгострокові): наприклад, це може бути відпочинок за кордоном, купівля авто, інвестування в нерухомість або запуск бізнесу.
4. Економте з розумом. Не завжди дешевше = краще. Не відмовляйтеся від того, що робить вас щасливішими, а життя — яскравішим, однак і не намагайтеся здаватися багатшими, ніж ви є (купуючи дороге авто чи орендуючи житло, яке не по кишені). Органічні продукти запобігатимуть хворобам, ортопедичне взуття дасть змогу довго ходити з комфортом, а гарний смартфон допоможе працювати швидше та якісніше.

Плануйте, рахуйте свої гроші, досягайте цілей і підкорюйте нові фінансові рівні!