Ми підготували даний матеріал для того, щоб ви могли дізнатися про наступне:
Які бувають види депозитів
Які бувають відсотки за депозитними вкладами і як вони виплачуються
Від чого залежать відсотки за депозитними вкладами
5+ порад, як вибрати найкращий вклад
Що ми знаємо про депозити?
Для пересічного громадянина, наприклад, Марії Олександрівни з Київщини – це перш за все класичний спосіб надійно зберігати свої кошти, примножуючи їх. Вона працює головним бухгалтером компанії і вирішила відкласти гроші на депозит з метою зробити заощадження на чорний день.
Для того, щоб відкрити депозит їй достатньо завітати до відділення Банку для укладання договору, згідно з яким вона довіряє Банку певну суму в національній або іноземній валюті, а Банк, в свою чергу, зобов’язується вчасно виплачувати винагороду за можливість користуватися її грошима, а також вчасно повернути їх в обумовлений договором час.
Окрім цього, вона знає, що депозит – це дієвий інструмент, завдяки якому можна захистити кошти від інфляції, яка, наприклад, в жовтні 2023 року склала 26,6%.
Які бувають види депозитів
Загальноприйнято розділяти депозити за терміном вкладу на строкові і вклади на вимогу.
Розглянемо на прикладі.
• Строковий: такий депозит краще підходить, якщо потреба Марії Олександрівни значно збільшити свої кошти. Відсоткова ставка тут значно вища, але існують певні умови користування рахунком. Наприклад, вона не зможе зняти свої кошти раніше передбаченої договором дати без втрати відсотків. Також за строковим депозитом не передбачається можливість поповнення або зняття коштів.
Якщо її влаштовує такий вид депозиту, вона може звернути увагу на депозит «Довіра», який передбачає до 15% річних в гривнях, а сума вкладу повертається після закінчення строку, вказаного в Договорі.
• Вклад на вимогу: якщо ж її мета - покласти гроші на зберігання з можливістю забрати їх у будь-який час, вона може розглянути депозитний вклад на вимогу (як-от депозит «Вільні кошти»). Особливість таких депозитів полягає у меншій прибутковості, однак повернення коштів вкладнику відбувається повністю або частково на першу вимогу.
Які бувають відсотки за депозитними вкладами і як вони виплачуються
Відсотки за депозитом – це винагорода, яку Марія Олександрівна отримує від банку за можливість користуватися коштами протягом певного періоду.
Вони починають нараховуватися, починаючи з наступного дня після укладення договору. Цей процес триває протягом усього терміну дії депозиту впродовж до дати закінчення договору або закриття його клієнтом. При розрахунку враховується фактична кількість днів, коли гроші перебували у банку. Схема, за якою відбувається нарахування, терміни і регулярність виплат відсотків вкладнику залежить від типу конкретного вкладу.
За способом нарахування відсотків вклади можуть бути простими чи з капіталізацією. Що це означає?
• Простий вклад: в такому випадку нараховані на основну суму відсотки в обумовлений термін виводяться на окремий рахунок Марії Олександрівни, наприклад, на поточний рахунок. За депозитами без капіталізації відсотки можуть виплачуватись двома способами: одночасно після закінчення повного терміну депозиту, або раз у якийсь час (наприклад, авансово, кожного місяця, кварталу чи кожного року). Точні терміни виплат прописуються безпосередньо в умовах договору. Наприклад, згідно з умовами депозиту «Разом до перемоги», Марія Олександрівна самостійно обирає зручний спосіб виплати відсотків за вкладом – щомісяця або в кінці строку.
• Вклад з капіталізацією: передбачає регулярне додання відсотків до основної вкладеної суми. Таким чином тіло депозиту поступово збільшується, а ставка щоразу застосовується до більшої суми. Виплати складних відсотків за вкладами з капіталізацією відбуваються з певною періодичністю: банки пропонують вклади зі щоквартальною, щомісячною та іноді навіть щоденною капіталізацією, або ж в кінці терміну, як в Ідея Банку Такі відсотки не виплачуються безпосередньо Марії Олександрівни, але в обумовлений період додаються до основної суми її вкладу.
Від чого залежать відсотки за депозитними вкладами
Варто розуміти, що банк – це організація, основний дохід якої складається з різниці між ціною залучення та розміщення фінансових ресурсів. При цьому вартість коштів визначається попитом і пропозицією, як і будь-якого іншого товару з погляду економіки.
З огляду на це, відсоткові ставки за вкладами залежать від таких основних показників:
• Макроекономічна ситуація: ключовими показниками щодо ставок виступають рівень інфляції і стабільність національної валюти. Чим нижчий рівень інфляції і стабільніша гривня, тим під менший відсоток банки можуть поповнювати свої ресурси. Дестабілізація обстановки призводить до збільшення процентних ставок за вкладами.
• Ліквідність та пропозиція грошей у країні: дефіцит грошей призводить до подорожчання кредитних ресурсів та, відповідно, високих ставок за банківськими вкладами.
• Державне регулювання: що в першу чергу може залежати від ставки рефінансування, оподаткування доходів, отриманих за депозитами у кредитних організаціях і застосування інших засобів проведення кредитно-грошової політики.
• Мікроекономічні фактори: також, крім загальних для економіки країни та фінансового сектора показників, на розмірі відсотків за депозитами відображається і ситуація кожного конкретного банку окремо.
Таким чином, розмір ставок за депозитами визначається цілим спектром як зовнішніх, так і внутрішньобанківських складових. У цьому конкуренція між кредитними організаціями призводить до поступового вирівнювання відсотків. Так, наприклад, протягом останніх двох місяців у переважній більшості українських банків відсоткова ставка за депозитами майже не зросла і в середньому дорівнює від 6% до 16%.
Як вибрати найкращий вклад
Тепер, коли ми більше детально розібрались із видами депозитів і способами нарахування відсотків, постає найважливіше питання «Як обрати найкращий?».
Ми підготували 5+ порад, як це зробити.
1. Визначтеся з метою:
Дайте собі відповідь на запитання «Якої мети ви хочете досягти - накопичити або зберегти?»
2. Оберіть відсоткову ставку:
Виходячи з відповіді на перше запитання, оберіть вид депозиту – строковий (якщо на поточний момент для вас доречніше отримати більше доходність, проте не мати можливості знімати кошти) або вклад на вимогу (якщо вам важливо мати змогу забрати кошти достроково в будь-який момент).
3. Визначтеся з валютою вкладу
Наприклад, в Ідея Банку ви можете обрати депозит, як в національній валюті, так і в іноземній (долар або євро).
4. Оберіть зручний термін
Так, в Ідея Банку Ви можете розмістити тимчасово вільні кошти терміном від 1 до 18 місяців.
5. З’ясуйте, коли вам зручно отримувати відсотки
Це може відбуватися щомісячно або в кінці терміну дії договору.
+З’ясуйте, чи будуть ваші кошти захищені державою:
Наприклад, Ідея Банк є постійним учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб від моменту його заснування, що є додатковою гарантією вкладників.
Марія Лець
Марія Лець
