Які бувають види платіжних карток?

За допомогою безготівкового розрахунку можна миттєво сплатити за товари та послуги, переказати кошти близькій людині чи отримати банківську позику. Все це можливо завдяки банківським платіжним карткам. Вони використовуються компаніями для організації зарплатного проєкту для співробітників, на них студенти отримують стипендію, громадяни самостійно їх оформлюють для спрощення щоденних розрахунків, а банки пропонують навіть віртуальні платіжні картки у своїх мобільних застосунках. 
Користуватися банківськими картками зручно та просто, проте розмаїття їх видів та умов обслуговування може збити з пантелику. Розбираємося разом у сутності та видах платіжних карток, щоб кожна з них приносила максимум користі своєму власнику.

Основні види платіжних карток

Що таке банківська платіжна картка? Це платіжний інструмент у матеріальному або віртуальному вигляді, за допомогою якого здійснюються платіжні операції з рахунку клієнта під час оплати в інтернеті або на касі фізичних магазинів.
Пластикова картка — це найпоширеніший різновид платіжних засобів. З її допомогою можна сплачувати в торговельних мережах та інших установах, зокрема й у транспорті, в закладах громадського харчування.
Віртуальні платіжні картки застосовуються переважно для оплати в інтернеті, а також безконтактної оплати на касах. На відміну від матеріального платіжного інструменту, віртуальна картка безпечніша — її неможливо викрасти або забути. 
Щоб вибір платіжного засобу був обґрунтованим та ефективним, пропонуємо розглянути, які є банківські картки.

Кредитні картки

Кредитна картка — це платіжний засіб для отримання банківської позики. Залежно від умов кредитної програми, на кредитці встановлюється ліміт суми, в межах якої позичальник може користуватися банківськими грошима.
Серед переваг кредиток — простота оформлення, порівняно з цільовими кредитами, а також:

• пожвавлення та покращення кредитної історії, що важливо для подальшого отримання цільового кредиту на значну суму;
• захищеність фінансів від шахрайства та пограбування;
• обмеженість відповідальності позичальника у випадку фінансового шахрайства чи викрадення картки;
• вигідні бонусні та кешбек-програми зі значною економією, які активуються під час розрахунків та переказів.

З допомогою кредитної картки можна розраховуватися за товари та послуги в фізичних та онлайн-магазинах, переказувати кошти, знімати готівку. Кредитні картки бувають таких типів: бонусні, з кешбеком, безвідсоткові, для подорожей, студентські, для бізнесу, від торговельних мереж та магазинів.
До недоліків такого виду платіжних карток належать:

• необхідність відстеження та уникнення певних операцій, зокрема зняття готівки, якщо для них передбачені високі банківські комісії;
• необхідність регулярної та своєчасної сплати відсотків.

Кредитна картка може бути надійним помічником для розширення своїх платіжних можливостей, якщо її вміло підібрати відповідно до своїх фінансових звичок та доходів.

Дебетові картки

Дебетова картка — це платіжний інструмент, прив’язаний до поточного рахунку користувача. З його допомогою можна здійснювати будь-які платіжні операції в межах суми власних коштів, що перебувають на рахунку.
Дебетова платіжна картка — це універсальний інструмент для оперативного користування та управління своїм банківським рахунком. Вона підходить для оплати за товари та послуги, зняття готівки з рахунку або його поповнення через касу чи термінал самообслуговування.
Її доречно обрати для розрахунку тільки власними коштами. В такому випадку не доведеться сплачувати банківську комісію, не з’явиться заборгованість. Проте й розраховувати на залучення банківських грошей не доведеться, а при зниженні балансу рахунку, також недоступним стане овердрафт.
З дебетовими картками потрібно приділяти більше уваги безпеці, тому що вони слабше захищені, порівняно з кредитними. Також обсяги користування ними жодним чином не вплинуть на кредитну історію.

Передплачені картки

Передплачена картка — це різновид дебетових карток, на якому утримується певна сума для здійснення платіжних операцій. Головна її відмінність полягає у відсутності прив’язки до банківського рахунку. Утримувач може користуватися грошима в межах суми, що вже покладена – передплачена – на такій картці. 
Передплачені платіжні картки можна використовувати для сплати в інтернеті та офлайні, зняття готівки. Серед їх переваг — захист від боргу, спричинений відсутністю овердрафту. Для такої картки не потрібно відкривати рахунок у банку. Її можна оформити на подарунок або тримати у якості резервного фонду.
При цьому на передплачених картках передбачено комісію для всіх видів операцій, а приймають до сплати їх не всі заклади громадського обслуговування.

Подарункові картки

Подарункові платіжні картки — це різновид передплачених з обмеженим життєвим циклом. По суті така картка є разовою — після вичерпання коштів на ній, вона не підлягає поповненню. Подарункові картки, або сертифікати, випускають окремі торгові установи, магазини, бренди для використання виключно у власній мережі. Також є різновиди від відомих великих емітентів — American Express та Visa, призначені для розрахунку в закладах громадського харчування, магазинах, АЗС, що входять до партнерської мережі.
Такий вид платіжних карток зручний обмеженим балансом, відсутністю прив’язки до банківського рахунку та надійністю. Проте він має вузьке призначення та обмеження, які в односторонньому порядку диктують емітенти.

Віртуальні картки

Віртуальна банківська платіжна картка — це платіжний інструмент у цифровому виразі, що не має матеріальної форми, проте рівноцінно замінює за своїми функціями пластикові картки та готівку. Віртуальна картка має всі необхідні реквізити притаманні звичним видам банківських карток — кредитній, дебетовій, депозитній: унікальний номер із 16 цифрових знаків, термін дії та захисний код CVV.
Вона може використовуватися для безконтактної та онлайн-оплати за товари і послуги, а також зняття готівки. Віртуальні картки цінують за швидкість дистанційного оформлення, просту прив’язку до віртуальних гаманців, широкий діапазон можливостей використання переважно без комісії. Проте її працездатність повністю залежить від наявності інтернет-покриття та систем безконтактного зчитування на касах магазинів та кафе. 

Як вибрати правильний тип картки?

Всі види банківських карток виникли еволюційним шляхом у спробах максимально задовольнити потреби користувачів у зручному фінансовому інструменті. Жодна з них не є універсальною, проте вдало розкриває потенціал у окремому напрямку фінансової діяльності.
Підсумовуючи розмаїття платіжних засобів, виділимо їх основні функції:

1. Кредитна картка — простий спосіб залучення банківських коштів, сплату за користування якими можна відкласти у часі за умови збільшення суми позики на величину відсотків.
2. Дебетова картка призначена для використання виключно власних коштів, проте може мати овердрафт — можливість використовувати кошти авансом до їх зарахування на рахунок.
3. Передплачена картка передбачає використання фіксованої суми, не прив’язується до банківського рахунку та може поповнюватися повторно.
4. Віртуальна картка — цифровий аналог кредитної чи дебетової картки для спрощення та безпеки безготівкових розрахунків.
5. Подарункова картка — одноразова версія передплаченої картки для використання в обмеженому торговельному просторі.

Для унаочнення характерних ознак та спрощення вибору засобу платежу серед видів банківських карток пропонуємо порівняльну таблицю із їх сутнісними ознаками.
Банківська картка — це зручний інструмент здійснення повсякденної фінансової діяльності, який широко використовується фізичними та юридичними особами. Без неї у сучасному світі неможливо здійснити більшість платіжних операцій. Саме тому обґрунтований вибір картки важливий для ефективного управління власними фінансами, мобільності та незалежності у буремному економічному середовищі.