Як працює страхування: види та особливості

Жодна людина не має гарантії безпеки у різних життєвих ситуаціях. Навіть дуже обережні люди не здатні передбачити та запобігти ризикам, спричиненим зовнішніми факторами. Але у силах кожного створити умови для легкого вирішення надзвичайних ситуацій та їх наслідків за допомогою страхування. Таку послугу надають спеціалізовані установи, а також банки в межах деяких послуг, зокрема кредитів.
Наявні види страхування охоплюють основні сфери людської діяльності та дозволяють почуватися впевнено у повсякденному житті та екстремальних ситуаціях за умови своєчасного оформлення страхового поліса.

Що таке страхування?

Страхування передбачає договірні відносини між страховиком та страхувальником щодо відшкодування збитків у разі настання страхового випадку. Особливості страхування залежать від його виду, вартості поліса, кількості та змісту подій, що підпадають під визначення страхового випадку.
Для клієнта страховка — це запорука фінансової компенсації у разі вартісних чи непоправних втрат. Вона не виправить заподіяної шкоди, проте допоможе впоратися з її наслідками. Для компанії — це спеціалізація бізнесу, що передбачає рефінансування страхових внесків у формування страхового фонду безпосередньо для відшкодування збитків клієнтів, а також для розвитку справи у разі ненастання страхових випадків.
Щоб раціонально інвестувати у власну безпеку та добробут, варто розібратися, які є види страхування, їх призначення та оптимальні умови оформлення поліса.

Як працює страхування?

Щоб отримати страховий поліс потрібно оформити страховий договір, у якому зазначаються:

• реквізити компанії страховика;
• персональні дані клієнта, тобто страхувальника;
• дані особи, що набуде вигоди у разі настання страхового випадку — ним може бути сам страхувальник, або будь-яка особа на його розсуд;
• страхова сума — розмір компенсації, що визначає регулярність та розмір страхових внесків;
• види страхування — визначається предмет договору та термін його дії;
• розмір франшизи — частина відшкодування, яку має внести сам клієнт у випадку настання страхового випадку;
• події, що вважаються страховим випадком та підлягають компенсації;
• умови та строки відшкодування.

Згідно з умовами договору, страхувальник зобов’язаний вносити страхові внески за встановленим графіком. Натомість страховик гарантує покриття збитків, що можуть виникнути у разі настання страхової події.

Види страхування

Страхова діяльність регулюється в Україні на законодавчому рівні, а всі компанії, що надають такі послуги, повинні мати відповідну ліцензію державного зразка. Вона видається на різні види послуг в межах двох основних форм страхування: life-страхування, тобто пов’язаного зі здоров’ям та життям клієнта за 5 класами, та non-life-страхування, яке за 18 класами охоплює різноманітні напрями, що не стосуються життя людини.

Особисте страхування

Особисте life-страхування пов’язане із захистом від ризиків життю, здоров’ю, працездатності, пенсійного забезпечення.
Види особистого страхування:

• на випадок хвороби для покриття витрат на лікування;
• від нещасних випадків — види страхування від нещасних випадків охоплюють потенційні ризики від незначних травм до таких, що призводять до інвалідності чи смерті;
• накопичувальне — працює як депозит до визначеної події, дати (повноліття, одруження тощо), а також покриває витрати на лікування чи травматичні випадки;
• дитяче — оформлюється батьками для дитини на випадок опіків, вірусних інфекцій, тяжких захворювань, отримання інвалідності.

Особисте страхування особливо популярне у країнах із платною та вартісною медициною. Більшість медичних заходів покривається саме коштом страхових внесків.

Майнове страхування

Нерухомість, транспорт, вантажі й навіть гроші можна підкріпити полісом безпеки в межах майнового страхування. Воно передбачає виплату компенсації у разі втрати з вини третіх осіб, нещасних випадків, надзвичайних ситуацій, стихійних лих.
Виділяють такі види страхування майна, як захист нерухомості, повітряного, водного, наземного транспорту, вантажів, фінансових ризиків.

Автострахування

Один з обов’язкових видів страхування в Україні, метою якого є підвищення захищеності учасників дорожнього руху на випадок дорожньо-транспортних пригод. Кожен власник авто повинен оформити поліс обов’язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (ОСЦПВ). Додатково можна відкрити необов’язкові види автострахування: поліс «Зелена карта» для виїзду за кордон на власному авто або КАСКО для додаткового захисту від витрат у разі аварій. 
Поліс автострахування працює в обох ситуаціях — коли аварійна ситуація виникла з вини власника поліса чи коли він є потерпілим. Його наявність спрощує правове оформлення події та подальші економічні відносини між сторонами.

Туристичне страхування

Подорож за кордон пов’язана із різноманітними ризиками, вирішення наслідків яких ускладнюється відмінностями у менталітеті, культурі та мовним бар’єром. Комфортно та впевнено почуватися в іншій країні дозволяє туристичне страхування. До його обов’язкових напрямів належить страхування життя та здоров’я для безперешкодного покриття витрат, пов’язаних із незапланованим лікуванням та користуванням медичними послугами. Додатково мандрівники можуть замовити поліс для захисту свого майна. На практиці використовують такі види страхування в туризмі:

• медичне;
• від нещасних випадків;
• майнове на випадок втрати чи пошкодження багажу;
• для відшкодування витрат у разі затримки транспорту чи скасування рейсів.

Додаткові страхові туристичні послуги підвищують вартість путівки чи авіаквитків, проте у випадку настання страхової події здатні відшкодувати більшу частину понесених витрат.

Особливості страхування

Страхування — одне із визначних питань в процесі організації подорожей, оформлення авто, придбання нерухомості. Висока конкуренція на страховому ринку спонукає компанії розробляти зручні та вигідні програми, що приваблюють клієнтів помірними внесками, великим переліком страхових випадків та сумами компенсації.
Кожному охочому відкрити страховку варто заздалегідь визначити для себе такі параметри:

• розібратися у понятті та видах страхування, щоб обрати потрібний продукт;
• обрати страхову компанію із прозорою історією та гарною репутацією;
• визначити особисті пріоритети щодо змісту поліса в межах його тривалості, переліку подій, що підлягають відшкодуванню, умов отримання компенсації.

Кожен вид страхування має свої специфічні особливості, пов’язані із предметом захисту. Доречно провести деталізований порівняльний аналіз полісів різних компаній, щоб обрати оптимальний пакет послуг за обґрунтованою ціною. Такі перестороги стосуються переважно додаткового добровільного страхування. У випадку з обов’язковими видами, умови їх надання, зокрема вартість та термін дії, стандартизовані та уніфіковані для всіх представництв. Різниця може відчуватися у комерційному інтересі приватної компанії, проте підкріплюватися додатковими вигодами щодо умов оформлення чи подальшого супроводу.