Что такое эквайринг и как он работает: простое объяснение для бизнеса

Скорость и качество сервиса сегодня является одним из ключевых конкурентных преимуществ, с помощью которого бизнес может привлечь клиентов. К качеству обслуживания предъявляются повышенные требования, одним из которых является удобство расчетов. Именно поэтому каждому предпринимателю, стремящемуся к развитию и росту, нужно знать, что такое эквайринг, в чем его преимущества, и как внедрить его в свою деятельность.

Что такое эквайринг?

Эквайринг — это разновидность банковского корпоративного обслуживания, обеспечивающая движение средств между платежными картами клиентов и расчетным счетом предприятия в процессе осуществления оплаты за товары и услуги. Услуга эквайринга расширяет возможности компании для получения простой и безопасной оплаты от клиентов любым удобным для них способом безналичных расчетов.

Как работает эквайринг?

В процессе реализации эквайринга задействованы следующие участники:

• предприниматель, имеющий расчетный счет в банке и договор эквайринга с тем же или другим банком;
• банк-эквайер — это учреждение, предоставляющее услуги по обслуживанию платежей;
• покупатель или клиент, который рассчитывается платежной карточкой;
• банк-эмитент — это учреждение, выдавшее платежную карту покупателю и обслуживающее прикрепленный к ней счет.

Ярким примером эквайринга является именно торговая его разновидность. После заключения договора с банком-эквайером, предприниматель получает POS-терминал, устанавливаемый на кассе. При оплате клиента, информация с его карты считывается терминалом и передается в банк-эквайер. Последний формирует запрос в банк-эмитент относительно платежной информации и нужной суммы. Банк-эмитент, получив запрос, проверяет наличие средств на счете, подтверждает или отклоняет транзакцию. Если платеж одобрен, средства резервируются и передается соответствующее сообщение банку-эквайеру. В результате печатается чек POS-терминала. Деньги зачисляются на счет банка-эквайера в ближайшие часы.

Виды эквайринга

Расчеты по эквайрингу могут проводиться на основе различных технологий. Каждая компания может выбрать для себя одну из них или несколько, в зависимости от специфики расчетов, которые наиболее удобны для ее клиентов.

Торговый эквайринг: POS-терминалы и их работа

Самой популярной разновидностью является торговый эквайринг. При нем платежи осуществляются через POS-терминал продавца. Что такое POS-терминал – это специальное электронное устройство, которое считывает информацию с платежной карты через чип или NFC при прикладывании или проведении через боковой желоб. Этот вид чаще всего используется в торговых сетях, он удобен, быстр и безопасен. Торговый эквайринг необходим всем компаниям, имеющим физические точки продаж, поскольку без него рискуют регулярно нести значительные убытки из-за невозможности для клиентов рассчитаться удобным безналичным способом.

Интернет-эквайринг: онлайн-платежи и безопасность

Интернет-эквайринг — это услуга по удаленному приему платежей. Разновидность применяется при онлайн-оплате с помощью платежных систем. Для осуществления оплаты нужно лишь указать данные карты покупателя, при этом не требуется никакого дополнительного оборудования.
Интернет-эквайринг может подключаться несколькими способами:

1. Через API (программный платежный интерфейс). Для него предприниматель заказывает интеграцию платежного шлюза непосредственно в своем приложении или на веб-ресурсе. Инженеры устанавливают АРЕ-провайдера эквайринга с популярными платежными сервисами, в частности LiqPay, Mono, WayForPay, iPay и др. Такой эквайринг используют преимущественно представители крупного и среднего бизнеса, учитывая высокую стоимость и технологическую сложность внедрения.
2. Эквайринг через стандартизированные решения для CMS. Для компаний, чьи торговые интернет-страницы созданы на платформах CMS-систем, в частности WooCommerce или OpenCart, можно пользоваться встроенными на них плагинами. Для этого не нужно проводить дополнительных настроек.
3. Эквайринг через ссылку. Предварительно заказав такую услугу в финучреждении — эквайре, компания может присылать ссылку клиенту в мессенджер или на электронную почту. При переходе по этой ссылке, клиент будет попадать на защищенную страницу оплаты.

Интернет-эквайринг уместно применять компаниям, работающим частично или полностью онлайн.

Мобильный эквайринг: QR-коды и Tap to Phone

QR-эквайринг – разновидность оплаты по ссылке, роль которой играет QR-код, который клиент может отсканировать камерой смартфона. Может применяться как при интернет-оплате, так и физически. Часто используется в заведениях общественного питания и развлечений.
Суть такой технологии заключается в передаче ссылки с платежной информацией через специальное приложение в смартфоне. При переходе на страницу оплаты клиент может выбрать способ оплаты среди платежа картой или платежную систему Apple Pay, Google Pay. 
Tap to Phone – это технология, которая превращает любое устройство с NFC-модулем в терминал, который может принимать бесконтактные платежи картой или с другого гаджета с NFC. Это позволяет проводить платежи между двумя смартфонами без привлечения POS-терминала для расчета картой.

Как бизнесу подключить эквайринг?

Чтобы настроить бесконтактные расчеты, компании нужно подписать договор с финансовым учреждением, которое имеет лицензию на услуги эквайринга. Это можно сделать за несколько простых шагов:

1. Выбрать поставщика услуг, сравнив предложения онлайн.
2. Подать онлайн-заявление с пакетом сопроводительных документов или посетить отделение банка.
3. Ожидать одобрения заявления или подписания договора.
4. Дождаться мастера с необходимым количеством POS-терминалов, который проведет их установку и проинструктирует. В некоторых учреждениях параллельно возможна аренда кассового аппарата для обустройства торговых точек. Для подключения интернет-эквайринга нужно следовать инструкциям, которые предоставит провайдер.

При выборе провайдера важно обратить внимание на качество и диапазон услуг, которые он предоставляет, а также стоимость обслуживания. Основным показателем является комиссия эквайринга, величина которой не должна негативно влиять на прибыльность хозяйственной деятельности.

Какие преимущества эквайринга для бизнеса?

Операции по эквайрингу необходимы всем законопослушным компаниям, которые занимаются торговой деятельностью онлайн или офлайн и не хотят терять потенциальных клиентов. Услуга обеспечивает следующие преимущества:

1. Клиентоориентированный сервис — подавляющее большинство граждан предпочитает бесконтактные платежи, поэтому наличие такой технологии повышает доверие и интерес покупателей.
2. Наращивание оборота продаж — отсутствие платежных ограничений привлекает покупателей, а на практике доказано, что средний безналичный чек превышает наличный.
3. Безопасность платежей. Торговый эквайринг — это инструмент защиты от финансового мошенничества, поддельных денег, ограблений из-за сниженного оборота наличных. Каждая транзакция проходит тщательную проверку, что исключает махинации.
4. Повышение производительности работы кассира, которому не нужно пересчитывать и проверять банкноты, отсчитывать сдачу.
5. Автоматизация бизнеса за счет интеграции систем эквайринга с бухгалтерским учетом. Это облегчает финансовый контроль, налоговую отчетность и способствует объективному анализу результатов деятельности, прогнозировании и планировании на будущие периоды.

Что такое эквайринг для современного бизнеса — это современное решение для рутинных процессов, а также инструмент поощрения клиентов. Затраты на банковские эквайринг-тарифы быстро оправдываются ростом продаж и дохода, а автоматизация расчетов уменьшает количество ошибок и их негативное влияние на систему учета.

POS-терминалы: как выбрать и использовать?

POS-терминалы выполняют функции по вводу и выводу платежной информации, авторизации, подтверждения, обработки оплаты. Они бывают нескольких видов:

1. Стационарные — традиционные терминалы, устанавливаемые на кассовых столах в заведениях обслуживания и торговли. Подключаются к Интернету через Wi-Fi или Ethernet.
2. Мобильные — беспроводные аппараты, которые можно переносить в руках для удобства расчетов в залах ресторанов, на ярмарках. Настраиваются через планшет или смартфон с использованием беспроводных технологий NFC и Bluetooth.
3. Интернет-терминалы — подключаются через Wi-Fi или мобильную сеть для удобной работы на выезде.
4. Интегрированные POS-системы — комплексные решения, объединяющие терминалы с программным обеспечением для учета и управления запасами.
5. Контактные и бесконтактные терминалы — могут поддерживать NFC технологию для ускорения проведения платежей.

Каждый вид терминалов и систем имеет свои преимущества. Выбрать технологию нужно на основе особенностей (масштаба, оборота, специфики целевой аудитории) своего бизнеса. Важно убедиться, что выбранная модель терминала может выполнять следующие функции:

1. Принимать оплату наличными, с карточек и гаджетов.
2. Печатать бумажные чеки и формировать электронные квитанции, отправляя их на имейл или телефон клиента.
3. Сканировать штрих-коды и QR-коды.
4. Регистрировать расчетные операции и отправлять отчеты в ГФС в автоматическом режиме.
5. Распределять выручку между различными банковскими счетами.

Выше названные виды операций помогут автоматизировать расчеты в полной мере, упростить и улучшить кассовый учет и отчетность.
При использовании POS-терминалов важно регулярно проводить проверки их технического состояния для своевременного выявления неисправностей, которые могут помешать бесперебойной работе компании. Также терминалы нуждаются в периодическом обновлении программного обеспечения в соответствии с новыми протоколами функционирования и защиты, предлагаемыми провайдером.
 Для защиты от киберугроз важно использовать шифрование данные и обновлять протоколы безопасности. Обучение персонала и использование сервисных контрактов также будут способствовать поддержанию корректной работы и длительного срока службы устройств.

Интернет-эквайринг: как принимать платежи онлайн?

Настроив услугу интернет-эквайринга предприниматель может автоматически получать зачисление средств от платежей за проданные товары или услуги. При заключении договора с платежной системой, указывается комиссия, которая отчисляется в пользу провайдера с суммы выручки. Ее можно заранее заложить в цену товаров, чтобы не заморачиваться экономическими вопросами в процессе торговли.
Помимо стандартного зачисления платежей интернет-эквайринг также может предоставлять дополнительные услуги:

1. Настройка рекуррентных платежей — шаблонов оплат, регулярно снимаемых в одно время (абонплата, подписка и т.д.).
2. Холдирование — задержка суммы на счету покупателя до момента подтверждения продавцом наличия.
3. Онлайн-инвойсинг — формирование счета для покупателя сразу при осуществлении перевода средств.
4. Верификация карты — применение многоступенчатых схем проверки личности плательщика.

Убедиться в наличии дополнительных функций уместно на этапе выбора платежной системы и оформления договора на обслуживание.

Вывод

Эффективно работать, не используя бесконтактные платежи, сегодня не может ни одно торговое или обслуживающее предприятие. Эквайринг тесно и надолго вошел в хозяйственную рутину и побуждает к технологическому совершенствованию каждого нового рыночного игрока.
Чтобы выбрать оптимальный вид эквайринга, стоит разобраться в механизме его функционирования, сравнить стоимость услуг различных провайдеров. Внедрение потребует подготовки персонала и соответствующего технического оснащения или информационного совершенствования привычных систем. Однако привлеченные ресурсы и потраченное время быстро окупятся ростом продаж и повышением лояльности клиентов.