Овердрафт: що це таке і як працює?

Зміст:
Що таке овердрафт?
Як працює овердрафт?
Які бувають види овердрафту?
Переваги овердрафту
Недоліки овердрафту
Як підключити або відключити послугу?
Овердрафт для фізичних та юридичних осіб: різниця
Як уникнути проблем із овердрафтом?

Функціонал сучасних дебетових карток може доповнюватися зручною послугою автоматичного кредиту. При перевищенні ліміту балансу по картці виникає overdraft – перевикористання коштів. Саме його може покривати банк, для того щоб полегшити користувачу фінансування до нових надходжень на картку.
Овердрафтом можна користуватися цілеспрямовано, проте він може виникнути й автоматично, створюючи боргове зобов’язання. Щоб цього не сталося варто заздалегідь дослідити зміст та принцип дії цього фінансового явища.

Що таке овердрафт?

Овердрафт – це короткострокова позика, що виникає в межах встановленого ліміту, яка надає можливість власнику дебетової картки розраховуватися нею, коли на рахунку не залишається власних коштів. Всі умови такого кредиту сформовані заздалегідь, тому під час підключення овердрафту клієнт точно знає граничну суму позикових коштів, відсоткову ставку, наявність пільгового періоду та розмір штрафних санкцій у разі прострочення сплати.
Овердрафт розповсюджуються на дебетові платіжні картки, на які регулярно надходять кошти. Це переважно зарплатні картки, на які разово чи двічі на місяць зараховується певна сума коштів, що і визначає ліміт овердрафту в межах 40-60 % від розміру заробітної плати. Вона виступає гарантією своєчасного погашення кредиту, адже кошти на користь овердрафту списуються автоматично.

Як працює овердрафт?

Овердрафт можна назвати кредитом за дебетовою карткою, що перебуває у сплячому режимі. Якщо власних коштів постійно достатньо для здійснення розрахунків, кредит не підключається. Проте, як тільки власний ліміт вичерпано, а йде запит на нову оплату, овердрафт активується, задовольняючи такий запит. Надалі власник картки може розраховуватися банківськими коштами до моменту вичерпування встановленого ліміту. Заборгованість погашається автоматично, як тільки на картку зараховуються кошти.
Овердрафт має спільні риси із кредитним лімітом, проте є зручнішим. Кредитний ліміт призначений виключно для кредитних карток та його розмір є сталим. Розмір овердрафту залежить від обсягу грошей, що перебувають в обігу на картковому рахунку. Із його збільшенням, зросте й доступний ліміт овердрафту. 

Які бувають види овердрафту?

Кредитний овердрафт буває двох типів – дозволений та несанкціонований. В першому випадку клієнт свідомо залучає банківські кошти, орієнтуючись в умовах користування позикою. Несанкціонований овердрафт – це борг, у який потрапляє користувач картки без попереднього погодження кредиту при нульовому ліміті.
За специфікою фінансових операцій дозволений овердрафт може бути таких видів:

1. Класичний – передбачає встановлення ліміту на основі середньомісячної суми обігу грошей на рахунку.
2. Зарплатний – підключається до зарплатного рахунку, а його ліміт залежить від розміру заробітної плати.
3. Авансовий – застосовується для юридичних осіб в межах розрахунково-касового обслуговування.
4. Технічний – активується для юридичних осіб автоматично без попереднього фінансового аналізу їх місячних оборотів.
5. Інкасаторський – використовується юридичними особами, у яких близько 75% обігових коштів становить інкасований виторг для уникнення касових розривів.

Вид та розмір овердрафту клієнт може обрати самостійно під час оформлення платіжної картки, або у будь-який момент її використання за умови, що банк-емітент підтримує таку послугу.

Переваги овердрафту

Овердрафт належить до спеціальних видів кредиту, тому має більше обмежень. Проте серед його характеристик є кілька беззаперечних переваг:

1. Для користування ним не потрібно оформлювати окрему кредитну картку та сплачувати за її обслуговування.
2. Овердрафт підключається один раз та діє протягом року або до моменту закінчення терміну дії картки на відміну від кредитних ліній, що потребують регулярної пролонгації.
3. Автоматичне списання коштів з рахунку при їх надходженні на користь погашення заборгованості унеможливлює прострочення платежів та спрощує користування кредитом.
4. З овердрафтом майже немає переплат, оскільки тривалість кожної заборгованості становить менше місяця, тому за цей період великі відсотки просто не встигають набігти.
5. Відсутність цільового призначення залучених коштів – овердрафт можна використовувати на будь-які потреби без додаткового звітування перед банком.

Якщо банк має фірмовий мобільний застосунок, відстежувати умови та стан розрахунку за овердрафтом зручно у ньому. Це додає контролю та впевненості у власному фінансовому стані.

Недоліки овердрафту

Специфіка овердрафту формує певні недоліки послуги:

1. Недостатність розміру позики для великих покупок – овердрафт не може замінити цільовий кредит для придбання нерухомості чи авто.
2. Відсотки річних за овердрафтом завжди вище за більшість споживчих кредитів, проте, враховуючи короткий період існування боргу та автоматичне його погашення, великих переплат не виникає.
3. Овердрафт сплачується одним платежем при першому достатньому надходженні коштів на рахунок, цю суму не можна розбити на кілька частин протягом місяця, тому потрібно враховувати суттєві «втрати» при отриманні доходу.
4. Послуга передбачає жорсткі штрафні санкції у разі прострочення платежу, тому важливо заздалегідь ретельно вивчити умови її надання та слідкувати за своєчасним поповненням балансу рахунку для погашення заборгованості.

В цілому овердрафт можна вважати простішим та безпечнішим за переважну більшість класичних банківських кредитів чи кредитних карток. Головне – уважно вивчити його умови та не забувати, що ця послуга активована на картці.

Як підключити або відключити послугу?

Функція овердрафту може бути активованою на картці автоматично при її відкритті. Якщо вона не потрібна, потрібно звернутися до менеджера банку або самостійно деактивувати її у мобільному застосунку в налаштуваннях картки.
Підключити овердрафт можна так само – через мобільний додаток або звернувшись до банківського працівника. Найпростіше оформити послугу у своєму банку-емітенті, що опікується зарплатним проєктом. Проте замовити овердрафт можна і в іншому банку. Разом із заявою потрібно буде підготувати довідку про доходи з місця роботи за останні 6 місяців та інші документи для оцінки платоспроможності.

Овердрафт для фізичних та юридичних осіб: різниця

Послуга овердрафту корисна для фізичних та юридичних користувачів, її зміст та призначення для них майже не відрізняються. Власники дебетових карток за рахунок позикового ліміту на рахунку можуть подолати тимчасові фінансові труднощі, якщо потреби чи несподівані витрати перевищують наявні у розпорядженні власні кошти. овердрафт для підприємств – резерв обігових коштів для своєчасного поповнення матеріальних ресурсів, погашення поточних заборгованостей перед кредиторами у випадку тривалого касового розриву.
Різниця в оформленні послуги для юридичних та фізичних користувачів проявляється у таких аспектах:

• розмірі ліміту – у фізичних осіб він залежить від заробітної плати, у юридичних – від місячного доходу, величина якого на кілька порядків більша;
• термінах погашення – для фізичних користувачів він переважно становить місяць або квартал, для юридичних може встановлюватися індивідуально, залежно від специфіки виробничого процесу і відповідного фінансового обороту;
• особливостях нарахування – у власників карток така позика залежить виключно від балансу на рахунку, у підприємств – пов’язана з середньомісячним чистим оборотом за рахунками та чистим прибутком за попередній податковий період,тому прослідковується тісний зв'язок овердрафту з ПДВ та податком на прибуток.

Зважаючи на нестабільність економічних процесів, розібратися у тому, що таке овердрафт, та які переваги несе його використання, доречно всім активним учасникам ринкових відносин. Адже він може стати джерелом додаткових коштів з мінімальними організаційними клопотами та фінансовими ризиками.

Як уникнути проблем із овердрафтом?

Овердрафт – зручна банківська послуга, яка, на відміну від класичного кредиту, потребує значно менше уваги та контролю для уникнення перевитрат. Головне завчасно розібратися в умовах, що пропонує банк та налаштуватися на використання залучених коштів.
Уникнути проблем з овердрафтом можна, якщо дотримуватися таких рекомендацій:

1. Уважно вивчити умови підключення послуги при оформленні дебетової картки.
2. Розібратися, що таке сума овердрафту, як вона формується, використовується та виплачується. 
3. Визначити терміни завершення пільгового періоду дії позики та відстежувати своєчасність поповнення рахунку для погашення заборгованості.
4. Використовувати залучені кошти виключно у якості додаткового джерела фінансування для критичних ситуацій, не покладаючись на них, як на основні.
5. При використанні овердрафту регулярно перевіряти стан рахунку, не допускати несанкціонованих заборгованостей.

Завжди доступний резерв на платіжній картці дозволяє впевнено почуватися у будь-якій ситуації, тому якщо банк пропонує підключити овердрафт, варто спробувати. Важливо ставитися до такої послуги із усією серйозністю, як до будь-якого іншого кредитного зобов'язання та використовувати помірковано, щоб отримувати лише вигоду.