Що таке кредитний рейтинг: фактори, що впливають на кредитний рейтинг

Усі, хто хоч раз брав або планував брати кредит, стикалися з таким поняттям як кредитний рейтинг. Саме цей показник враховується кредиторами під час ухвалення рішення про видачу людині грошей. Банкам та інстанціям важливо, щоб позичальник був платоспроможним і вчасно вносив платежі, і з'ясувати це допомагає саме цей рейтинг. Розповідаємо, що це таке і з чого складається кредитний рейтинг, а також відповідаємо на популярні запитання.

Що таке кредитний рейтинг?

Кредитний рейтинг — це числова оцінка платоспроможності та надійності позичальника. Багато хто плутає це поняття з кредитною історією, проте кредитний рейтинг — це показник, що розраховується на основі і кредитної історії, і соціального статусу, і рівня доходів фізичної або юридичної особи. Щоб допомогти розібратися, додамо визначення кількох важливих понять:

• кредитна історія — інформація про всі поточні та минулі кредити позичальника (чи платив вчасно, чи не мав заборгованостей, чи не звертався до МФО тощо);
• платоспроможність — здатність позичальника погашати заборгованість вчасно і в строк;
• кредитний рейтинг — числова оцінка платоспроможності та надійності позичальника.

Розраховує рейтинг бюро кредитних історій, яких в Україні налічується кілька: наприклад, популярними є Українське бюро кредитних історій, Перше всеукраїнське бюро кредитних історій, Українське кредитне бюро та Міжнародне бюро кредитних історій. Перевірка кредитного рейтингу — процес набагато швидший, ніж аналіз кредитної історії, а тому багато банків і установ оцінюють саме цей показник.

З чого складається кредитний рейтинг?

Кредитний рейтинг ґрунтується насамперед на даних кредитної історії позичальника: якщо кредити закривали вчасно, а платежі вносили вчасно, рейтинг буде високим, а ось якщо були прострочення і заборгованості, аналіз видасть низьку оцінку. Якщо ж кредитів раніше позичальник не брав або брав, але буквально до трьох разів, перевірити кредитний рейтинг не вдасться, адже в такому разі бюро його розрахувати не зможе.
Крім кредитної історії, рейтинг позичальника також визначають, виходячи з його соціального статусу, рівня доходів, а також активів і майна (наприклад, чи є авто або житло у володінні).

Яким буває кредитний рейтинг?

Остаточний результат аналізу позичальника подається у вигляді числа, яке є оцінкою його платоспроможності. Зазвичай шкала рейтингу — це оцінка від 0 до 700 (іноді — до 1000), де що вище число, то надійніший і відповідальніший позичальник.
Кожне бюро має свою шкалу і значення отриманих чисел. Для прикладу показуємо, якою є розшифровка кредитного рейтингу Українського бюро кредитних історій (УБКІ):

• 0 балів — кредит не дадуть навіть у МФО;
• 0-250 балів — низький рейтинг, тільки МФО можуть видати кредит;
• 250-350 балів — низький рейтинг, за якого дають невеликі суми на короткий термін і під високий відсоток;
• 350-450 балів — середній рейтинг, кредит схвалять, але тільки на невелику суму і на короткий термін;
• 450-550 балів — високий рейтинг, можна отримати високий кредитний ліміт і швидке схвалення майже будь-якої позики навіть у банку;
• 550-700 балів — дуже високий рейтинг, кредитори цінують таких позичальників, а тому схвалять будь-який кредит і нададуть особливі вигідні умови (наприклад, знижену ставку).

Нагадаємо, що мала кількість кредитів не означає високий рейтинг, а скоріше навпаки, адже з'ясувати, наскільки ви як позичальник надійні, бюро буде дуже складно. Щоб поліпшити історію, оформіть кредит онлайн: Idea Bank пропонує до 500 тисяч гривень готівкою під 33,33%+ річних. Надайте паспорт та ІПН, отримайте рішення за хвилину, вчасно вносьте платежі та покращуйте свій кредитний рейтинг!

Як дізнатися кредитний рейтинг?

Хочете дізнатися кредитний рейтинг і зрозуміти, як вас бачать кредитори? Зробити це можна кількома способами (залежить від можливостей, які надає те чи інше бюро):

• онлайн (у застосунку, на сайті або чат-боті);
• поштовою службою;
• офлайн у відділенні бюро.

Як правило, послуга є платною і коштує в середньому 50-100 грн. Кредитну історію можна разово переглянути і безоплатно, однак за дані кредитного рейтингу доведеться заплатити. Окрім звернення безпосередньо до бюро кредитних історій, можна також дізнатися свій кредитний рейтинг і в банку (наприклад, у застосунку Приват24, відкривши Сервіси, обравши Послуги, і потім натиснувши на Кредитний рейтинг).

Фактори, що впливають на кредитний рейтинг

Уже дізналися свій кредитний рейтинг або плануєте це зробити? Тут важливо розуміти, як влаштована система оцінювання і що впливає на фінальний результат аналізу надійності позичальника. Про те, як формується кредитний рейтинг, ми вже розповіли, а отже, час розглянути фактори, що впливають на кредитний рейтинг:

1. Історія оплати кредитів. Мабуть, найголовніший фактор. Враховується і наявність/відсутність поточних і минулих заборгованостей, і своєчасність платежів, і розмір цих платежів, і наявність достроково закритих кредитів. Формула тут така: платіть вчасно і насолоджуйтеся високим кредитним рейтингом.
2. Кількість кредитів. Якщо їх мало, бюро не зможе розрахувати рейтинг. Якщо ж кредитів брали багато і часто кілька одночасно, це з великою ймовірністю знизить кредитний рейтинг. Грають роль як минулі, так і поточні позики.
3. Кількість звернень до кредиторів. Позичальник, який активно звертався до різних банків і часто отримував відмови, не вважатиметься надійним. Ідеальний варіант — одне-три звернення і в результаті один схвалений кредит.
4. Тип отриманих позик та їхня сума. Якщо раніше ви брали кредити «до зарплати» в МФО на кілька тисяч гривень, вам навряд чи відразу схвалять кредит на автомобіль, наприклад.
5. Платоспроможність позичальника. Офіційне працевлаштування, підтверджені джерела доходу або активний ФОП — те, що підвищує шанси на схвалення кредиту. Враховуються й активи у власності клієнта, які можуть слугувати заставою (нерухомість, авто, акції тощо).

Як можна підвищити кредитний рейтинг?

Отримали результат аналізу в бюро, але незадоволені ним? Потребуєте кредиту, а його не схвалюють? Щоб виправити ці ситуації, необхідно підвищити кредитний рейтинг, що збільшить шанси на отримання нових позик з більш вигідними умовами. Підготували інструкцію щодо того, як підвищити кредитний рейтинг:

1. Якщо маєте поточні відкриті кредити, гасіть їх першочергово (особливо якщо кредитів відкрито кілька одночасно).
2. Якщо ваша кредитна історія чиста, візьміть невеликий кредит у банку (не в МФО), вносьте платежі чітко за графіком і уникайте прострочень.
3. Якщо ваша кредитна історія довга, беріть нові кредити (поступово, без відкриття кількох одразу), вчасно вносьте платежі за ними і показуйте кредиторам, що ви завжди повертаєте борги.
4. Отримайте кредитну картку в банку з кредитним лімітом і активно її використовуйте, вчасно гасячи заборгованість.
5. Уникайте пролонгації кредиту, кредитних канікул і рефінансування.
6. Не оформляйте нові кредитні договори доти, доки не закрили старі.

Суть проста: якщо раніше кредитів не брали, беріть їх у банку і створюйте собі позитивну кредитну історію, а якщо «послужний список» кредитів досить довгий, «вирівнюйте» свій рейтинг новими записами про вчасно погашені кредити.