Чим відрізняється овердрафт від кредитної картки

Зміст:
Що таке овердрафт і як він працює
Що таке кредитна картка і як нею користуватися
Основні відмінності між овердрафтом і кредитною карткою
Переваги та недоліки кожного варіанту
Що краще вибрати: овердрафт чи кредитну картку

Деякі картки для регулярних виплат, так само, як і кредитні картки, надають доступ до позикових коштів. Він називається овердрафтом. У критичній фінансовій ситуації він може допомогти із дефіцитом власних коштів. Проте чи кращий він за кредитну картку з лімітом? Це спірне питання, відповідь на яке спробуємо знайти разом у цій статті.

Що таке овердрафт і як він працює

Овердрафт – це форма короткострокового кредиту, який банк надає в автоматичному режимі у момент вичерпування власних коштів на дебетовій платіжній картці. В перекладі з англійської overdraft – це перевитрата. Саме її банк дозволяє своєму клієнту, тимчасово надаючи кошти авансом. Із першим поповненням картки, він спише використану суму для погашення заборгованості.

Що таке кредитна картка і як нею користуватися

Кредитна картка – це платіжний інструмент, який надає доступ до позикових коштів банку в межах кредитного ліміту. Її власник може розраховуватися онлайн та в офлайн точках продажу, сплачуючи за товари та послуги, здійснюючи грошові перекази, а в деяких випадках знімаючи готівку.

Що означає кредитний ліміт? Це максимальна сума позики, доступна клієнту. Якщо обрати кредитну картку із пільговим періодом та відповідально погашати заборгованість до його завершення, кредитом можна користуватися практично безкоштовно. Проте, якщо перевищити пільговий період, автоматично розпочнеться списання відсотків за використання кредитного ліміту, і сума боргу за рахунок нарахованих відсотків почне зростати з часом.

Основні відмінності між овердрафтом і кредитною карткою

Хоч кредит овердрафт і кредитні картки з лімітом на перший погляд схожі, механізм їх дії суттєво відрізняється. Овердрафт потрібно сприймати як «мінус» власних коштів на картці, який банк погоджується тимчасово перекрити. Зазвичай розмір овердрафту не перевищує 50% від місячного доходу і встановлюється на рахунок, куди надходить цей дохід. В той час як кредитний ліміт може бути значно вищим та передбачає використання коштів банку. Окрім цього ще є наступні відмінності:

Відмінність 1: спосіб підключення

Що таке овердрафт? Це послуга, яка підключається на картки, переважно зарплатні. Якщо банк бачить регулярні надходження на рахунок, він сам може запропонувати активувати овердрафт. Також його можна підключити самостійно через мобільний застосунок, банкомат або у відділенні банку.

Кредитна картка із лімітом – це спеціалізований платіжний засіб, призначений саме для користування позиковими коштами. Оформлюючи її, клієнт свідомо вирішує розраховуватися грошима банку, щоб перекрити тимчасовий дефіцит власних коштів або розподілити витрати у часі.

Відмінність 2: спосіб формування ліміту овердрафту і пільгового періоду кредитної картки

Банківський овердрафт має свій ліміт, який визначається на основі регулярності та обсягу надходжень на картку. Для нього не передбачено пільгового періоду, тому відсотки починають нараховуватися з першої ж транзакції, що виходить в «мінус» балансу.

Ліміт на кредитній картці визначається на основі аналізу кредитної історії клієнта, його платоспроможності. Якщо кредитка передбачає грейс-період, то скористатися кредитним лімітом можна безкоштовно, якщо повернути кошти до його завершення. Овердрафт таких преференцій не має.

Відмінність 3: процентні ставки, комісії та штрафи

Договір овердрафту зазвичай передбачає досить високу процентну ставку – в межах 30-50% річних. Також за користування послугою може бути передбачена разова або щомісячна комісія. У випадку прострочення погашення боргу, нараховуватиметься штраф та пеня.

Кредитний ліміт – більш гнучкий, адже пов'язаний із пільговим періодом, протягом якого відсотки не нараховуються. У разі прострочення грейс-періоду теж доведеться сплачувати додатково 30-45% річних, а якщо пропустити регулярний платіж, то й штрафи.

Відмінність 4: порядок погашення

Договір овердрафту зазвичай передбачає погашення шляхом зарахування на нього регулярних надходжень, таких як заробітна плата. Відповідно зарахування заробітної плати одразу погашає заборгованість, і при необхідності зняття готівки з картки для виплат може стягуватись додаткова комісія.

А за кредитним лімітом клієнт сам вирішує, коли і скільки коштів переказати на погашення кредитного ліміту. Тобто може сам керувати власними грошовими потоками.

Переваги та недоліки кожного варіанту

В практиці надання банківських послуг застосовуються і овердрафти, і кредитні картки. Проте у зв’язку з більш позитивними відгуками клієнтів про кредитні картки, овердрафти відійшли на другий план, тому що кредитні картки більш зручні та вигідні. Їх можна відкрити онлайн та ефективно використовувати для безготівкових розрахунків. Проте позитивні риси та обмеження є в обох варіантах.

Що краще вибрати: овердрафт чи кредитну картку

Визначитися, який платіжний засіб буде зручнішим, допоможе короткий бриф за такими пунктами:

1. Чи зручно користуватись двома картками? Якщо ні, то зручнішим буде овердрафт, якщо так, то кредитна картка.
2. Яка сума потрібна? З дрібними потребами впорається овердрафт, суттєвішими – кредитка.
3. Де вигідніші умови? Порівняйте відсоткові ставки, комісії, наявність пільгового періоду у платіжних картках.
4. Чи стабільні надходження на рахунок? Це дуже важливо для овердрафту і менш критично для кредитної картки.
    

Варто зазначити, що овердрафт кредит – менш розповсюджена послуга, ніж кредитні картки. Останні – більш гнучкі та універсальні. Проте кожен різновид платіжних інструментів має своє призначення та оптимальні умови використання.

Коли варто обрати овердрафт 

Вибір на користь овердрафту буде доречним за таких умов:

• небажання регулювати власні фінансові потоки;
• зручніше мати одну картку, куди відбуваються зарахування, а також ліміт для підстрахування.
   

Овердрафт можна вважати запасом на своїй дебетовій картці, який варто використовувати лише у крайньому випадку через переважно невигідні умови, спричинені високими процентними ставками та коротким терміном повернення боргу.

У яких випадках вигідніше кредитна картка

Кредитна картка з лімітом – універсальний платіжний інструмент, яким можна користуватися на постійній основі, заощаджуючи власні кошти під час незапланованих або спонтанних оплат. Вона допомагає розподілити витрати у часі, відтермінувати їх до зарплати, щоб уникнути дефіциту власних коштів, впевнено почуватися у подорожах із запасом доступних коштів. За рахунок пільгового періоду нею можна користуватися взагалі без переплат.