Як достроково погасити кредит без штрафів: що важливо знати

Зміст:
Чи можна погасити кредит достроково в Україні?
Умови дострокового погашення: повністю або частково?
Як правильно оформити дострокове погашення кредиту?
Чи справді без штрафів? Сховані комісії та винятки
Дострокове погашення кількох кредитів: з якого почати?
Що зробити після закриття кредиту?
Висновки

При всій зручності та розмаїтті кредитування, найкраще обходитися без позик. Якщо ж ви вже скористалися банківською позикою, намагайтеся повертати її вчасно, згідно з умовами кредитного договору. А коли з’являться вільні кошти, розгляньте дострокове погашення кредиту. За рахунок нього можна знизити борговий тиск або швидше розрахуватися із кредитором.

Чи можна погасити кредит достроково в Україні?

Згідно із статтею 16 Закону України «Про споживче кредитування», клієнти мають право достроково повернути будь-який споживчий кредит. Така норма розповсюджується на цільові і нецільові, коротко- або довгострокові кредити. Погоджувати таке рішення із кредитором не потрібно, оскільки ані банки, ані мікрофінансова установа не мають права перешкоджати у поверненні позику раніше встановленого терміну. Проте повідомити кредитора з метою перерахунку залишку заборгованості потрібно обов’язково, щоб скористатися вигодою від дострокового погашення. Адже можлива ситуація, коли позичальник зараховує кошти на рахунок з метою повного погашення кредиту, але банк не знає про його наміри. Відповідно, він продовжує списувати гроші з рахунку на користь погашення лише в розмірі регулярних платежів, а відсотки продовжуватимуть нараховуватися у звичному режимі.

Умови дострокового погашення: повністю або частково?

Якщо ви вирішили завчасно повернути позику, варто знати, які існують 2 типи погашення кредиту. Мова про повне або часткове погашення.

Повне дострокове погашення – це ідеальний варіант, якщо ще не минуло половини терміну виплати. Можна повністю закрити свій борг перед банком і зекономити значну суму. Проте, якщо ви виплачуєте кредит давно та наближаєтеся до завершення, це може означати, що переважну частину відсотків ви вже повернули, тому дострокова виплата залишку не дасть ніякої економії.

Погасити кредит частково можна у будь-який час. Це можна зробити за рахунок зменшення розміру щомісячного платежу або шляхом скорочення терміну виплати.

Що вигідніше: зменшити термін чи суму щомісячного платежу?

Якщо повертати ануїтетний кредит, у якому повна вартість розподілена на рівні частини протягом всього терміну погашення, а платежі спершу йдуть на погашення відсотків, то краще це робити якомога швидше, поки не виплачені всі відсотки. Тоді, при скороченні терміну повернення, економія буде відчутною.

Зменшення розміру платежу – менш популярний крок, проте він може бути корисним у випадку надмірного боргового тиску, коли щомісячний платіж надто великий. Варто спершу внести кошти для зменшення розміру регулярного платежу, а вже потім працювати над скороченням терміну погашення.   

Як правильно оформити дострокове погашення кредиту?

Немає жорсткої процедури, як правильно закрити кредит. Для цього достатньо звернутися до свого кредитора із заявою про дострокове погашення та замовити перерахунок залишку боргу. Попередньо краще уважно оцінити стан виплати кредиту – тип нарахування відсотків (ануїтетний чи диференціальний), термін виплати, рівень боргового тиску. Якщо відчуваєте, що сплачувати щомісяця платіж надто фінансово складно, направте вільні кошти саме на зменшення розміру платежу. Якщо ж маєте достатню суму для повного повернення боргу, закривайте кредит.

Потрібно врахувати, що у відповідь на заяву про дострокове закриття кредиту, банк за замовчуванням спрямовує кошти саме на скорочення терміну виплати. Якщо цей варіант вас влаштовує, ніяких додаткових дій не потрібно. Проте, якщо ви хочете спрямувати кошти саме на зменшення розміру платежу, для цього краще заздалегідь звернутися до кредитного менеджера та замовити перерахунок кредиту. Можливо знадобиться підписання додаткової угоди щодо зміни розміру регулярних платежів. Лише після остаточного узгодження питання можна вносити кошти на рахунок, переконавшись, що їх спрямують у правильному напрямі.

Як не помилитися в процесі дострокового погашення кредиту?

Нехай простий та зрозумілий порядок погашення кредиту не вводить вас в оману – в цій справі також легко наробити помилок і не отримати бажаної фінансової вигоди. Пропонуємо кілька порад, що допоможуть повернути позику раніше строку максимально вигідно:

1. Не накопичуйте гроші заради більшого внеску, краще сплачуйте меншими внесками, але швидше. Якщо ви думаєте, що 20 000 грн суттєво не вплинуть на суму боргу, і чекаєте, поки накопичиться хоча б 50 000 грн, то втрачаєте цінний час, протягом якого відсотки нараховуються щодня.
2. Добре поміркуйте, чи варто погашати кредит, якщо вже минуло більше половини строку виплати. В даному випадку дострокове погашення вже не дасть ніякої вигоди, оскільки переважна частина відсотків вже сплачена. Воно допоможе лише психологічно, звільнивши від боргового тиску, проте можливо вільні кошти краще було витратити іншим чином?
3. Не погашайте кредит за рахунок всіх вільних коштів. Так, ви можете досягти економії за рахунок ненарахованих відсотків, проте залишитеся без жодного фінансового резерву на невизначений термін. Завжди варто залишати мінімальну фінансову подушку, щоб у екстреній ситуації не довелося імпульсивно використовувати найпершу, і не найкращу, пропозицію залучення коштів.
4. Не робіть перерахунок кредиту самостійно, краще зверніться до менеджера банку або скористайтеся автоматизованою системою, якщо вона доступна. Помилка у розмірі однієї копійки може звести всі зусилля нанівець, бо кредит не закриється.

Остання, проте чи не найважливіша, порада – уважно читайте кредитний договір. У ньому обов’язково подано інформацію про умови дострокового погашення, про перелік супутніх платежів та комісій та порядок їх виплати, про спосіб нарахування відсотків. все це дасть можливість чітко визначити оптимальний час та спосіб повернення кредитних коштів.

Чи справді без штрафів? Сховані комісії та винятки

Згідно із нормами чинного законодавства, застосування кредитором будь-яких штрафних санкцій у разі дострокового погашення кредиту позичальником заборонене. Це право клієнта та обов’язок кредитора його задовольнити.  

Проте, кредитним договором можуть бути передбачені специфічні умови погашення кредиту. Зокрема, якщо передбачена комісія за видачу кредиту, то її сума розподіляється протягом терміну виплати та входить до щомісячного платежу. Відповідно, у разі дострокового повернення позики клієнт зобов’язаний сплатити і залишок цієї комісії. Але не потрібно плутати її із додатковою комісією саме за дострокове погашення та вбачати тут фінансові махінації кредитора. Така вимога не є порушенням, а лише закономірним наслідком кредитної угоди. Щоб переконатися у законності дій кредитора, уважно перечитайте кредитний договір, звертаючи увагу на спосіб виплати всіх зазначених у ньому додаткових платежів та комісій.

Дострокове погашення кількох кредитів: з якого почати?

Як правильно діяти, коли з’явилися вільні кошти, і є кілька відкритих позик? В першу чергу варто достроково закрити кредит, за яким нараховується найбільша сума відсотків. У нього не обов’язково буде найвища процентна ставка, але може бути найдовший термін та найбільша сума. Особливо, якщо для нього ще не минуло половини строку виплати.

Що зробити після закриття кредиту?

Після дострокового повернення кредиту потрібно виконати дві важливі дії:

1. Взяти довідку у банку, у якій буде зазначено, що заборгованості більше немає. Це захистить вас на випадок помилок у розрахунках та несподіваної появи залишку на кредитному рахунку через кілька років. Такі випадки рідкість, проте наявність довідки, завіреної печаткою, слугуватимуть стовідсотковою гарантією фінансової безпеки.
2. Звільнити заставу, якщо вона використовувалася при оформленні кредиту. Для цього потрібно із довідкою з банку про відсутність заборгованості, завітати до нотаріуса, щоб зняти обтяження із свого майна.

Дострокове погашення кредиту – це вагомий привід для святкування, проте перед ним потрібно довести справу до кінця. Краще одразу чітко виконати всю юридичну процедуру закриття позики, щоб не стикнутися з її неприємними наслідками у майбутньому.  

Висновки

В Україні можна достроково повернути будь-який кредит. Якщо маєте позику, і з’являються вільні кошти, можна не зволікати, та одразу звертатися до банку. Проте краще заздалегідь визначити алгоритм дій, як закрити кредит із найбільшою вигодою для себе. Для цього проаналізуйте умови кредитування та оберіть спосіб повернення – за рахунок скорочення терміну виплати або за допомогою зменшення суми платежів. Від цього залежить кінцевий фінансовий результат, тобто економія від дострокового закриття.